跨境匯款時，你可能需要選擇由誰支付銀行在匯款途中收取的處理費用。這項選擇通常以三個簡短代碼之一表示：OUR、SHA 或 BEN。它們並非三種固定的費用金額，而是指定由哪一方承擔費用的指示。選錯選項，是收款人收到的金額少於預期的常見原因。本文會解釋每個代碼的意思、在哪裏可以看到、甚麼時候會影響轉帳，以及使用 Coinepay 匯款時費用如何處理。
OUR、SHA 和 BEN 究竟是甚麼意思
這些代碼會包含在銀行之間交換的付款訊息中，告知匯款流程中的銀行應由誰承擔交易費用。
- OUR — 匯款人支付所有費用。此選項指示付款人承擔所有交易費用，包括匯款途經的銀行及收款銀行收取的費用，目的是讓受益人收到全額。
- SHA — 雙方分擔費用。付款人支付匯出端的費用，收款人支付收款端的費用。「分擔」並不代表費用剛好各付一半；雙方只是各自支付所屬一端的費用。
- BEN — 受益人支付費用。此選項指示收款人承擔所有交易費用，當中可能包括匯款銀行的費用。因此，實際入帳金額可能少於匯出金額。
一般國際轉帳最常以 SHA 為預設選項。如果匯款人承諾支付準確金額，例如全額清付發票，則通常會選擇 OUR。
代碼的格式及在哪裏查看
在舊有的 SWIFT MT103 付款訊息中，費用承擔指示位於 71A 欄位，內容直接顯示為 OUR、SHA 或 BEN。在較新的 ISO 20022 標準下，對應的費用承擔代碼分別是 DEBT（債務人／匯款人支付）、SHAR（雙方分擔）和 CRED（債權人／受益人支付）。SWIFT 就舊有 MT 格式與 ISO 20022 跨境付款指示設立的並行期已於 2025 年 11 月 22 日結束，因此即使 ISO 代碼逐漸成為標準，舊有的 71A 用語仍可能出現在銀行紀錄及介面中。
以下是一個虛構例子，展示代碼可能如何出現在轉帳紀錄中：
71A: OUR — 受益人：Jordan Rivera — 參考編號：INV-2026-0042（純屬虛構，僅作示例）
設定轉帳時，你通常會看到以一般文字呈現的選項，例如「由誰支付費用？」，而不是原始代碼。在銀行月結單或匯款通知中，代碼本身則可能顯示在付款詳情旁邊。
相關代碼快速比較
| MT 71A | ISO 20022 | 由誰承擔費用 | 常見用途 |
|---|---|---|---|
| OUR | DEBT | 匯款人支付所有費用 | 全額支付發票；確保匯出指定金額 |
| SHA | SHAR | 雙方各自支付所屬一端的費用 | 許多電匯的一般預設選項 |
| BEN | CRED | 受益人支付所有費用 | 收款人同意承擔費用時 |
| — | SLEV | 按支付系統／服務級別的規則處理 | 受支付系統規則規管的付款，例如 SEPA |
請注意，SLEV 並非 OUR、SHA 或 BEN 的另一種寫法，而是指費用按適用的服務級別或支付系統規則處理。就 SEPA 貸記轉帳而言，歐洲支付委員會的客戶對銀行指引規定，如提供費用承擔欄位，只可使用 SLEV，因此不應將 SEPA 轉帳呈現為可在上述三個代碼之間自由選擇。
甚麼時候這項選擇會有影響——甚麼時候不會
費用代碼對可能經過一家或多家代理銀行的傳統 SWIFT 電匯影響最大。當匯款銀行與收款銀行沒有直接往來關係，中介銀行便會處理付款；每家中介銀行及收款銀行都可能分別收費。代碼會告知這些銀行費用應由誰的帳戶承擔。
在若干地區，法律會限制可選擇的費用承擔方式：
- 在歐盟境內，如果雙方的支付服務供應商均位於歐盟，《支付服務指令第二版》第 62(2) 條規定，雙方須各自支付其服務供應商收取的費用，不能單憑 OUR 或 BEN 指示凌駕這項規定。第 81 條亦一般要求全額轉帳，不得扣減款項；但收款人及其服務供應商可同意在入帳前扣除清楚列明的費用。
- 在英國，如果雙方的服務供應商均位於英國，《2017 年支付服務規例》第 66(2) 條同樣規定，各服務供應商收取的費用由其各自的客戶承擔。這並非適用於所有由英國匯往海外電匯的通用規則。
- 就受相關規定涵蓋的美國至外國匯款而言，服務供應商必須披露費用、匯率及預計到帳金額，並可能需要提醒客戶，外國稅項或費用仍可能從款項中扣除。這項披露責任並不強制所有服務供應商提供全部三種代碼供客戶選擇。
因此，實際上，這些代碼主要與傳統的代理銀行電匯有關；即使在這類電匯中，當地支付系統或法規亦可能已決定費用如何處理。
常見錯誤及選錯後會怎樣
- 以為 OUR 保證全額到帳。OUR 是一項指示，並非無條件保證。中介銀行或收款銀行可能不支援或不遵從這項指示；付款轉入當地支付系統時，指示亦可能遺失。
- 對 SHA 或 BEN 下的到帳金額不足感到意外。匯款途中從款項扣除的費用，加上收款銀行的費用，都可能令最終到帳金額減少。選擇 BEN 時，這屬預期情況；選擇 SHA 時，由收款端收費亦屬正常。
- 忘記退回款項亦可能不足額。如果付款被退回，款項退回前可能已扣除處理費及代理銀行費用。
- 混淆費用與貨幣兌換。匯率或兌換費用會影響收款人收到的金額，與費用承擔選項無關。金額「少了」不一定是因為收費。
必須說明的是：單憑代碼，無法得知確切的代理銀行路線、每項第三方費用、所有銀行是否都會遵從 OUR 指示，以及最終到帳金額。就特定匯款路線而言，請以匯款服務供應商的報價及收款銀行的條款為準。
使用 Coinepay 匯款時，費用如何處理
Coinepay Global Remittance 旨在令匯款比一般銀行電匯更簡單。你無須猜測代理銀行會收取多少費用：Coinepay 會在你確認轉帳前清楚顯示匯率和費用，每筆轉帳亦設有狀態追蹤功能，讓你跟進至款項支付完成。除受全面制裁的司法管轄區外，你可匯款至所有國家及地區，收款方式包括存入銀行帳戶、流動錢包（例如 UPI、GCash、Maya、M-Pesa、bKash、JazzCash 或 GoPay）或領取現金。
匯款步驟：
- 在 Coinepay 應用程式或控制台註冊並完成身份驗證（KYC）。你可從 App Store 或 Google Play 下載應用程式。
- 選擇目的地國家、收款方式及貨幣。
- 查看確認前顯示的匯率、費用及收款人將收到的金額。
- 確認轉帳，並追蹤轉帳狀態直至完成。
由於費用會預先顯示，你無須事後再推算 OUR、SHA 或 BEN 的實際收費結果。轉帳須遵守身份驗證、制裁篩查及當地法規的要求；Coinepay 可能會要求你提供匯款用途或資金來源等文件。如果你不確定某筆收款安排涉及哪種費用承擔方式，請在匯款前聯絡 Coinepay 客戶支援，或透過 Telegram 聯絡團隊。
如果你亦需要向海外供應商付款，Coinepay 支援以合作夥伴的當地貨幣進行國際貿易付款，並提供合規的交易紀錄。詳情請瀏覽 Coinepay 首頁。
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常見問題
選擇 OUR 能保證收款人收到全額嗎？
不能。OUR 指示由匯款人承擔所有費用，但並非無條件保證。中介銀行或收款銀行可能不支援或不遵從這項指示；付款進入當地支付系統時，指示亦可能遺失。請查看該匯款路線的具體條款。
SHA 是否代表費用由雙方各付一半？
不是。選擇 SHA 時，匯款人支付匯出端的費用，收款人支付收款端的費用。雙方只是各自承擔所屬一端的費用，金額很少會剛好相等。
DEBT、CRED 和 SHAR 是甚麼？
它們是 ISO 20022 的費用承擔代碼，分別對應舊有的 MT 71A 代碼：DEBT 對應 OUR、CRED 對應 BEN，而 SHAR 對應 SHA。SLEV 是另一個獨立代碼，表示費用按支付系統或服務級別的規則處理。
使用 Coinepay 匯款時，我可以選擇 OUR、SHA 或 BEN 嗎？
Coinepay 會在你確認轉帳前清楚顯示匯率和費用，讓你預先了解費用，而不是讓你選擇銀行費用代碼。如對某筆收款的費用有疑問，請在匯款前聯絡 Coinepay 客戶支援。
為甚麼收款人收到的金額少於我匯出的金額？
選擇 SHA 或 BEN 時，匯款途中扣除的費用及收款銀行的費用可能令到帳金額減少。貨幣兌換費用亦可能令金額降低，與費用代碼無關。使用 Coinepay 時，費用及收款人將收到的金額會在你確認前顯示。
