해외로 돈을 보낼 때 송금 과정에서 은행이 부과하는 처리 수수료를 누가 부담할지 선택해야 할 수 있습니다. 이 선택은 보통 OUR, SHA, BEN이라는 세 가지 짧은 코드 중 하나로 표시됩니다. 이 코드들은 정해진 세 가지 수수료 금액이 아닙니다. 수수료를 어느 쪽이 부담할지 지정하는 지시이며, 잘못 선택하면 수취인이 예상보다 적은 금액을 받는 경우가 흔합니다. 이 글에서는 각 코드의 의미, 표시되는 위치, 중요한 경우, Coinepay로 송금할 때 수수료가 처리되는 방식을 설명합니다.
OUR, SHA, BEN의 실제 의미
이 코드들은 은행 간에 주고받는 결제 메시지에 포함됩니다. 각 코드는 송금 경로에 있는 은행들에 거래 수수료를 누가 부담해야 하는지 알려줍니다.
- OUR — 송금인이 모든 수수료를 부담합니다. 송금 경로의 은행과 수취 은행이 부과하는 수수료를 포함해 모든 거래 수수료를 송금인이 부담하도록 지시합니다. 목적은 수취인이 송금액 전액을 받도록 하는 것입니다.
- SHA — 수수료를 나누어 부담합니다. 송금인은 송금 측 수수료를, 수취인은 수취 측 수수료를 부담합니다. ‘나누어 부담한다’는 말이 수수료를 정확히 절반씩 낸다는 뜻은 아닙니다. 각자 자기 쪽 수수료를 부담한다는 뜻입니다.
- BEN — 수취인이 수수료를 부담합니다. 송금 은행의 수수료까지 포함할 수 있는 모든 거래 수수료를 수취인이 부담하도록 지시합니다. 따라서 실제 입금액이 송금액보다 적을 수 있습니다.
일반적인 해외 송금에서는 SHA가 기본값인 경우가 가장 많습니다. 송금인이 정확한 금액을 전달하기로 약속한 경우, 예를 들어 청구서 금액을 전액 결제할 때는 OUR를 선택하는 경우가 많습니다.
코드의 표시 형태와 확인 위치
기존 SWIFT MT103 결제 메시지에서는 수수료 부담 지시가 71A 필드에 OUR, SHA, BEN 중 하나로 표시됩니다. 더 새로운 ISO 20022 표준에서 이에 해당하는 수수료 부담 코드는 DEBT(채무자/송금인 부담), SHAR(분담), CRED(채권자/수취인 부담)입니다. 기존 MT와 ISO 20022 해외 결제 지시의 SWIFT 병행 사용 기간은 2025년 11월 22일에 종료되었으므로, ISO 코드가 표준으로 자리 잡는 중에도 은행 기록과 화면에는 이전의 71A 표기가 여전히 나타날 수 있습니다.
송금 기록에 표시되는 형태를 보여주는 가상의 예시는 다음과 같습니다.
71A: OUR — 수취인: Jordan Rivera — 참조 번호: INV-2026-0042 (설명을 위한 가상의 예시)
송금을 설정할 때는 원시 코드보다 ‘수수료는 누가 부담하나요?’처럼 쉬운 문구로 선택 항목이 표시되는 경우가 많습니다. 은행 거래 명세서나 송금 안내서에는 결제 세부 정보 옆에 코드 자체가 표시될 수 있습니다.
관련 코드 간단 비교
| MT 71A | ISO 20022 | 수수료 부담 주체 | 일반적인 용도 |
|---|---|---|---|
| OUR | DEBT | 송금인이 모든 수수료 부담 | 청구서 금액 전액 결제, 정확한 금액 전달 |
| SHA | SHAR | 각자 자기 쪽 수수료 부담 | 많은 은행 송금에서 일반적인 기본값 |
| BEN | CRED | 수취인이 모든 수수료 부담 | 수취인이 비용 부담에 동의한 경우 |
| — | SLEV | 결제 체계 또는 서비스 수준 규칙에 따름 | SEPA처럼 결제 체계의 규칙이 적용되는 결제 |
SLEV는 OUR, SHA, BEN을 다르게 표기한 코드가 아닙니다. 해당 서비스 수준 또는 결제 체계의 규칙에 따라 수수료가 처리된다는 뜻입니다. SEPA 신용송금의 경우 유럽결제위원회의 고객-은행 간 가이드라인은 수수료 부담 요소가 제공될 때 SLEV만 허용하므로, SEPA 송금을 세 가지 코드 중에서 자유롭게 선택할 수 있는 송금으로 안내해서는 안 됩니다.
수수료 부담 방식의 선택이 중요한 경우와 그렇지 않은 경우
수수료 부담 코드는 하나 이상의 환거래은행을 거칠 수 있는 전통적인 SWIFT 은행 송금에서 가장 중요합니다. 송금 은행과 수취 은행 간 직접적인 관계가 없으면 중개은행이 결제를 처리하며, 각 중개은행과 수취 은행이 별도의 수수료를 부과할 수 있습니다. 코드는 해당 은행들에 수수료를 누구의 계좌에 부과해야 하는지 알려줍니다.
일부 지역에서는 법률에 따라 선택이 제한됩니다.
- EU 내에서는 두 결제 서비스 제공업체가 모두 EU에 있는 경우, 결제서비스지침 2(제62조 제2항)에 따라 각자 자신의 제공업체가 부과하는 수수료를 부담해야 합니다. OUR나 BEN을 선택한다고 해서 이 규칙을 무시할 수는 없습니다. 제81조는 일반적으로 송금액에서 공제 없이 전액을 이체하도록 요구하지만, 수취인과 수취인의 제공업체가 입금 전에 명확히 표시된 금액을 공제하기로 합의할 수는 있습니다.
- 영국에서는 두 제공업체가 모두 영국에 있는 경우, 2017년 결제서비스규정 제66조 제2항에 따라 각 제공업체의 수수료를 해당 제공업체의 고객이 부담합니다. 이는 영국에서 해외로 보내는 모든 은행 송금에 일괄 적용되는 규칙은 아닙니다.
- 해당 규정의 적용을 받는 미국발 해외 송금의 경우, 제공업체는 수수료, 환율, 예상 수취 금액을 고지해야 하며, 해외 세금이나 수수료가 추가로 공제될 수 있음을 경고해야 할 수도 있습니다. 이러한 고지 의무가 모든 제공업체에 세 가지 코드를 전부 제공하도록 요구하는 것은 아닙니다.
따라서 실무적으로는 이 코드가 주로 기존 방식의 환거래은행 경유 송금에 관련되며, 그 경우에도 현지 결제 체계나 규정에 따라 처리 결과가 정해질 수 있습니다.
흔한 오해와 잘못 선택했을 때의 결과
- OUR를 선택하면 전액 수취가 보장된다고 생각하는 경우. OUR는 지시일 뿐, 무조건적인 보장은 아닙니다. 중개은행이나 수취 은행이 이를 지원하지 않거나 따르지 않을 수 있으며, 결제가 현지 결제 체계로 넘어갈 때 지시가 누락될 수도 있습니다.
- SHA 또는 BEN으로 보냈는데 입금액이 적어 놀라는 경우. 송금 경로에서 송금액으로부터 공제되는 수수료와 수취 은행의 수수료 때문에 최종 입금액이 줄어들 수 있습니다. BEN에서는 예상되는 결과이며, SHA에서도 수취 측 수수료는 일반적입니다.
- 반환되는 금액도 적을 수 있다는 점을 잊는 경우. 결제가 반환되면 자금이 돌아오기 전에 처리 수수료와 환거래은행 수수료가 이미 공제되었을 수 있습니다.
- 수수료와 환전을 혼동하는 경우. 환율이나 환전 수수료는 수수료 부담 방식과 별개로 수취 금액에 영향을 줍니다. 예상보다 적은 금액이 항상 수수료 때문인 것은 아닙니다.
분명히 알아둘 한 가지 한계가 있습니다. 정확한 환거래은행 경로, 각 제3자의 수수료, 모든 은행의 OUR 지시 준수 여부, 최종 입금액은 코드만으로 알 수 없습니다. 특정 송금 경로에 대해서는 송금 제공업체의 견적과 수취 은행의 약관을 확인하세요.
Coinepay로 송금할 때의 수수료 처리 방식
Coinepay Global Remittance는 일반적인 은행 송금보다 이 과정을 간단하게 할 수 있도록 설계되었습니다. 환거래은행 수수료를 추측해야 하는 대신, Coinepay는 송금을 확정하기 전에 환율과 수수료를 명확하게 표시하며, 모든 송금의 상태를 추적해 지급될 때까지 확인할 수 있습니다. 포괄적 제재 대상 관할 지역을 제외한 모든 국가와 지역으로 송금할 수 있으며, 은행 계좌 입금, 모바일 지갑(예: UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash, GoPay) 또는 현금 수령 방식으로 지급받을 수 있습니다.
송금 방법은 다음과 같습니다.
- Coinepay 앱 또는 대시보드에서 가입하고 신원 확인(KYC)을 완료하세요. 앱은 App Store 또는 Google Play에서 다운로드할 수 있습니다.
- 도착 국가, 지급 방식, 통화를 선택하세요.
- 확정하기 전에 표시되는 환율, 수수료, 수취인이 받을 금액을 확인하세요.
- 송금을 확정하고 완료될 때까지 상태를 추적하세요.
비용이 미리 표시되므로 송금 후에 OUR, SHA, BEN 중 어떤 방식으로 수수료가 처리되었는지 따져 볼 필요가 없습니다. 송금에는 신원 확인, 제재 심사, 현지 규정이 적용되며, Coinepay는 자금의 용도나 출처 등을 확인할 수 있는 서류를 요청할 수 있습니다. 특정 지급에 어떤 수수료 부담 방식이 적용되는지 확실하지 않다면, 송금 전에 Coinepay 고객지원에 문의하거나 Telegram으로 팀에 연락하세요.
해외 공급업체에 결제해야 하는 경우에도 Coinepay를 통해 거래 규정에 맞는 거래 기록을 남기며 거래처의 현지 통화로 국제 무역 대금을 지급할 수 있습니다. 자세한 내용은 Coinepay 홈페이지에서 확인하세요.
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자주 묻는 질문
OUR를 선택하면 수취인이 송금액 전액을 받는 것이 보장되나요?
아니요. OUR는 송금인이 모든 수수료를 부담하도록 지시하지만, 무조건적인 보장은 아닙니다. 중개은행이나 수취 은행이 이 지시를 지원하지 않거나 따르지 않을 수 있으며, 결제가 현지 결제 체계로 넘어갈 때 지시가 누락될 수도 있습니다. 해당 송금 경로의 구체적인 조건을 확인하세요.
SHA는 수수료를 반씩 나누어 낸다는 뜻인가요?
아니요. SHA에서는 송금인이 송금 측 수수료를, 수취인이 수취 측 수수료를 부담합니다. 각자 자기 쪽 수수료를 부담하는 것이며, 정확히 절반씩 나뉘는 경우는 드뭅니다.
DEBT, CRED, SHAR는 무엇인가요?
기존 MT 71A 값에 해당하는 ISO 20022 수수료 부담 코드입니다. DEBT는 OUR, CRED는 BEN, SHAR는 SHA에 해당합니다. SLEV는 결제 체계 또는 서비스 수준 규칙에 따라 수수료가 처리된다는 뜻의 별도 코드입니다.
Coinepay로 송금할 때 OUR, SHA, BEN 중에서 선택할 수 있나요?
Coinepay는 송금을 확정하기 전에 환율과 수수료를 명확하게 표시하므로, 은행 수수료 부담 코드를 선택하는 대신 비용을 미리 확인할 수 있습니다. 특정 지급의 수수료에 관해 궁금한 점이 있다면 송금 전에 Coinepay 고객지원에 문의하세요.
수취인이 제가 보낸 금액보다 적게 받은 이유는 무엇인가요?
SHA 또는 BEN에서는 송금 경로에서 공제되는 수수료와 수취 은행의 수수료 때문에 입금액이 줄어들 수 있습니다. 환전 수수료도 수수료 부담 코드와 별개로 수취 금액을 줄일 수 있습니다. Coinepay에서는 송금을 확정하기 전에 수수료와 수취 금액이 표시됩니다.
