Coinepay | Opzioni di addebito OUR, SHA e BEN: cosa significano per i trasferimenti

Quando invii denaro all’estero, potrebbe esserti chiesto chi deve pagare gli addebiti applicati dalle banche durante l’elaborazione del trasferimento. Questa scelta viene solitamente indicata con uno di tre codici: OUR, SHA o BEN. Non rappresentano tre importi fissi di commissione. Sono istruzioni che indicano quale parte sostiene gli addebiti; scegliere il codice sbagliato è una causa frequente per cui il destinatario riceve meno del previsto. Questa guida spiega cosa significa ciascun codice, dove compare, quando è rilevante e come vengono gestiti gli addebiti quando invii denaro con Coinepay.

Cosa significano OUR, SHA e BEN

Questi codici sono inclusi nel messaggio di pagamento che le banche si scambiano. Ciascuno indica alle banche coinvolte chi deve sostenere gli addebiti relativi alla transazione.

OUR — paga tutto il mittente. L’istruzione prevede che l’ordinante sostenga tutti gli addebiti relativi alla transazione, compresi quelli applicati dalle banche lungo il percorso e dalla banca del destinatario. L’obiettivo è che il beneficiario riceva l’intero importo.
SHA — gli addebiti sono ripartiti. L’ordinante sostiene gli addebiti sul lato di invio e il beneficiario quelli sul lato di ricezione. «Ripartiti» non significa che siano divisi esattamente a metà: ciascuna parte paga semplicemente la propria quota.
BEN — paga il beneficiario. L’istruzione prevede che il beneficiario sostenga tutti gli addebiti relativi alla transazione, potenzialmente anche quelli applicati dalla banca mittente. L’importo accreditato può quindi essere inferiore a quello inviato.

SHA è l’opzione predefinita più comune per i normali trasferimenti internazionali. OUR viene spesso scelta quando il mittente si è impegnato a far arrivare un importo preciso, per esempio per saldare integralmente una fattura.

Come si presenta il codice e dove trovarlo

In un messaggio di pagamento SWIFT MT103 del formato precedente, l’istruzione relativa agli addebiti si trova nel campo 71A e riporta semplicemente OUR, SHA o BEN. Nel più recente standard ISO 20022, i codici equivalenti che indicano chi sostiene gli addebiti sono DEBT (paga il debitore/mittente), SHAR (addebiti ripartiti) e CRED (paga il creditore/beneficiario). Il periodo di coesistenza previsto da SWIFT per le istruzioni di pagamento transfrontaliere nei formati MT precedenti e ISO 20022 si è concluso il 22 novembre 2025; la precedente dicitura del campo 71A può quindi ancora comparire nei registri e nelle interfacce bancarie, anche mentre i codici ISO diventano lo standard.

Ecco un esempio inventato di come potrebbe apparire in una registrazione del trasferimento:

71A: OUR — Beneficiario: Jordan Rivera — Riferimento: INV-2026-0042 (fittizio, solo a scopo illustrativo)

Di solito, quando imposti un trasferimento, la scelta viene presentata in parole semplici, per esempio «Chi paga le commissioni?», anziché come un codice. Negli estratti conto bancari o negli avvisi di pagamento, il codice può comparire accanto ai dettagli del pagamento.

Confronto rapido dei codici

MT 71A	ISO 20022	Chi sostiene gli addebiti	Utilizzo tipico
OUR	DEBT	Il mittente paga tutti gli addebiti	Saldo integrale di una fattura; invio di un importo esatto
SHA	SHAR	Ciascuna parte paga i propri addebiti	Opzione predefinita per molti bonifici generici
BEN	CRED	Il beneficiario paga tutti gli addebiti	Quando il destinatario accetta di sostenere i costi
—	SLEV	Segue le regole del circuito o del livello di servizio	Pagamenti regolati da un circuito, come SEPA

Tieni presente che SLEV non è un altro modo di scrivere OUR, SHA o BEN. Significa che gli addebiti seguono le regole applicabili al livello di servizio o al circuito. Per i bonifici SEPA, le linee guida del Consiglio europeo per i pagamenti relative ai rapporti tra cliente e banca consentono solo SLEV quando viene indicato chi sostiene gli addebiti; un bonifico SEPA non dovrebbe quindi essere presentato come una libera scelta tra i tre codici.

Quando la scelta conta e quando no

Il codice degli addebiti conta soprattutto nei bonifici SWIFT tradizionali che possono transitare attraverso una o più banche corrispondenti. Quando la banca mittente e quella ricevente non hanno un rapporto diretto, il pagamento viene gestito da intermediari; ciascuno di essi, oltre alla banca ricevente, può applicare un addebito separato. Il codice indica a queste banche a carico di chi devono essere gli addebiti.

In diverse aree geografiche, la scelta è soggetta a vincoli di legge:

All’interno dell’UE, quando entrambi i prestatori di servizi di pagamento si trovano nell’UE, la direttiva sui servizi di pagamento 2 (articolo 62, paragrafo 2) prevede che ciascuna parte paghi gli addebiti applicati dal proprio prestatore: OUR o BEN non possono semplicemente prevalere su questa disposizione. L’articolo 81 prevede inoltre, in linea generale, che l’intero importo venga trasferito senza detrazioni, anche se il beneficiario e il suo prestatore possono concordare una detrazione chiaramente identificata prima dell’accredito.
Nel Regno Unito, quando entrambi i prestatori si trovano nel Regno Unito, la disposizione 66(2) dei Payment Services Regulations 2017 attribuisce analogamente gli addebiti di ciascun prestatore al rispettivo cliente. Non si tratta di una regola generale applicabile a ogni bonifico dal Regno Unito verso l’estero.
Per le rimesse dagli Stati Uniti verso l’estero soggette a queste norme, il prestatore deve comunicare le commissioni, il tasso di cambio e l’importo che si prevede venga ricevuto e potrebbe dover avvertire che possono comunque essere detratti imposte o addebiti esteri. Questo obbligo informativo non impone a tutti i prestatori di offrire tutti e tre i codici.

In pratica, il codice è rilevante soprattutto per i bonifici tradizionali tramite banche corrispondenti e, anche in quel caso, le regole del circuito locale o la normativa possono determinare l’esito.

Errori comuni e cosa succede quando si sceglie il codice sbagliato

Pensare che OUR garantisca l’arrivo dell’intero importo. OUR è un’istruzione, non una garanzia incondizionata. Una banca intermediaria o ricevente potrebbe non supportarla o non seguirla, e l’istruzione può andare persa quando un pagamento entra in un circuito locale.
Sorprendersi di un accredito inferiore con SHA o BEN. Gli addebiti detratti dall’importo lungo il percorso, insieme a un’eventuale commissione della banca ricevente, possono ridurre l’accredito finale. Con BEN è prevedibile; con SHA una commissione sul lato di ricezione è normale.
Dimenticare che anche un pagamento restituito può essere inferiore all’importo iniziale. Se un pagamento viene restituito, gli addebiti di elaborazione e delle banche corrispondenti potrebbero essere già stati detratti prima che i fondi tornino indietro.
Confondere gli addebiti con la conversione valutaria. Un tasso di cambio o un addebito per la conversione incide sull’importo ricevuto dal destinatario indipendentemente dalla scelta di chi sostiene gli addebiti. Un importo «mancante» non è sempre una commissione.

Un limite da tenere presente: il solo codice non permette di conoscere l’esatto percorso tra le banche corrispondenti, ogni addebito applicato da terzi, se tutte le banche rispettano OUR o l’importo finale accreditato. Per un percorso specifico, fai riferimento al preventivo del prestatore che invia il pagamento e alle condizioni della banca ricevente.

Come funzionano gli addebiti quando invii denaro con Coinepay

Coinepay Global Remittance è progettato per rendere tutto più semplice rispetto a un bonifico bancario tradizionale. Anziché lasciarti a indovinare gli addebiti delle banche corrispondenti, Coinepay mostra chiaramente il tasso di cambio e le commissioni prima che tu confermi un trasferimento; inoltre, puoi monitorare lo stato di ogni trasferimento fino all’erogazione. Puoi inviare denaro in tutti i paesi e le aree geografiche, tranne le giurisdizioni soggette a sanzioni globali, con erogazione tramite accredito su conto bancario, portafoglio mobile (per esempio UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay) o ritiro in contanti.

Per inviare denaro:

Registrati e completa la verifica dell’identità (KYC) nell’app o nella dashboard di Coinepay. Scarica l’app dall’App Store o da Google Play.
Scegli il paese di destinazione, il metodo di erogazione e la valuta.
Controlla il tasso di cambio, le commissioni e l’importo che il destinatario riceverà, mostrati prima della conferma.
Conferma e monitora lo stato del trasferimento fino al completamento.

Poiché il costo viene mostrato in anticipo, non devi ricostruire a posteriori l’esito di un’istruzione OUR, SHA o BEN. I trasferimenti sono soggetti alla verifica dell’identità, ai controlli relativi alle sanzioni e alle normative locali; Coinepay potrebbe chiedere documenti che attestino, per esempio, la causale o l’origine dei fondi. Se non sai quale modalità di addebito si applichi a una determinata erogazione, contatta l’assistenza Coinepay o il team su Telegram prima di inviare il denaro.

Se devi anche pagare fornitori esteri, Coinepay supporta i pagamenti commerciali internazionali nelle valute locali dei partner, con registrazioni delle transazioni conformi alle norme. Scopri di più sulla pagina iniziale di Coinepay.

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FAQ

OUR garantisce che il destinatario riceva l’intero importo?

No. OUR prevede che il mittente sostenga tutti gli addebiti, ma non è una garanzia incondizionata. Una banca intermediaria o ricevente potrebbe non supportare o non seguire l’istruzione, che può andare persa quando un pagamento entra in un circuito locale. Verifica le condizioni specifiche del percorso.

SHA significa che le commissioni vengono divise a metà?

No. Con SHA, il mittente paga gli addebiti sul lato di invio e il destinatario quelli sul lato di ricezione. Ciascuna parte sostiene semplicemente la propria quota, che raramente corrisponde alla metà.

Cosa sono DEBT, CRED e SHAR?

Sono i codici ISO 20022 che indicano chi sostiene gli addebiti e corrispondono ai precedenti valori MT 71A: DEBT equivale a OUR, CRED a BEN e SHAR a SHA. SLEV è un codice distinto e significa che gli addebiti seguono le regole del circuito o del livello di servizio.

Posso scegliere OUR, SHA o BEN quando invio denaro con Coinepay?

Coinepay mostra chiaramente il tasso di cambio e le commissioni prima che tu confermi un trasferimento: puoi quindi vedere il costo in anticipo anziché selezionare un codice bancario relativo agli addebiti. Se hai domande sugli addebiti per una specifica erogazione, contatta l’assistenza Coinepay prima di inviare il denaro.

Perché il destinatario ha ricevuto meno di quanto ho inviato?

Con SHA o BEN, gli addebiti detratti lungo il percorso e una commissione della banca ricevente possono ridurre l’importo accreditato. Anche un addebito per la conversione valutaria può ridurre l’importo, indipendentemente dal codice degli addebiti. Con Coinepay, le commissioni e l’importo destinato al destinatario vengono mostrati prima della conferma.

Opzioni di addebito OUR, SHA e BEN: cosa significano per i trasferimenti