خيارات الرسوم OUR و SHA و BEN: ماذا تعني للتحويلات

عند إرسال الأموال عبر الحدود، قد يُطلب منك تحديد من يجب أن يدفع رسوم المعالجة التي تفرضها البنوك على طول الطريق. وعادةً ما يُعبَّر عن هذا الخيار بأحد ثلاثة رموز قصيرة: OUR أو SHA أو BEN. وهي ليست ثلاثة مبالغ رسوم ثابتة. بل هي تعليمات حول أي طرف يتحمّل الرسوم، واختيار الخيار الخاطئ سبب شائع في أن يستلم المستفيد مبلغاً أقل مما هو متوقع. يغطي هذا الشرح معنى كل رمز، وأين يظهر، ومتى يكون مهماً، وكيف تُعالَج الرسوم عند إرسال الأموال مع Coinepay.

ماذا تعني OUR و SHA و BEN فعلياً

تنتقل هذه الرموز داخل رسالة الدفع التي تتبادلها البنوك. ويخبر كل رمز البنوك في السلسلة من يجب أن يتحمّل رسوم المعاملة.

• OUR \u2014 المُرسِل يدفع كل شيء. يُوجَّه الدافع إلى تحمّل جميع رسوم المعاملة، بما في ذلك تلك التي تضيفها البنوك على طول المسار وبنك المستلم. والهدف أن يستلم المستفيد المبلغ كاملاً.
• SHA \u2014 الرسوم مُتقاسَمة. يغطي الدافع الرسوم في جانب الإرسال ويغطي المستفيد الرسوم في جانب الاستلام. و\u201cالمُتقاسَمة\u201d لا تعني تقسيماً متساوياً بنسبة 50\u201350؛ بل يدفع كل جانب حصته الخاصة فقط.
• BEN \u2014 المستفيد يدفع. يُوجَّه المستفيد إلى تحمّل جميع رسوم المعاملة، وقد يشمل ذلك رسوم بنك الإرسال. وبالتالي قد يكون المبلغ المُقيَّد أقل من المبلغ المُرسَل.

SHA هو الخيار الافتراضي الأكثر شيوعاً للتحويلات الدولية العادية. وغالباً ما يُختار OUR عندما يكون المُرسِل قد وعد بتسليم مبلغ دقيق \u2014 على سبيل المثال تسوية فاتورة بالكامل.

كيف يبدو الرمز وأين تجده

في رسالة دفع SWIFT MT103 التقليدية، تقع تعليمة الرسوم في الحقل 71A وتُقرأ ببساطة OUR أو SHA أو BEN. وبموجب معيار ISO 20022 الأحدث، فإن رموز متحمّل الرسوم المقابلة هي DEBT (المدين/المُرسِل يدفع)، وSHAR (مُتقاسَمة)، وCRED (الدائن/المستفيد يدفع). انتهت فترة التعايش التي حددتها SWIFT بين تعليمات الدفع عبر الحدود القديمة MT و ISO 20022 في 22 نوفمبر 2025، لذا قد تظل صيغة 71A الأقدم تظهر في سجلات البنوك وواجهاتها حتى مع أن رموز ISO أصبحت هي المعيار.

مثال مُختَلق على كيفية ظهوره في سجل تحويل:

71A: OUR \u2014 المستفيد: Jordan Rivera \u2014 المرجع: INV-2026-0042 (خيالي، لأغراض التوضيح فقط)

ستشاهد عادةً الخيار معروضاً بلغة واضحة عند إعداد تحويل \u2014 شيء مثل \u201cمن يدفع الرسوم؟\u201d \u2014 بدلاً من رمز خام. وفي كشوفات الحسابات أو إشعارات التحويل، قد يظهر الرمز نفسه بجانب تفاصيل الدفع.

مقارنة سريعة للرموز ذات الصلة

لاحظ أن SLEV ليس تهجئة أخرى لـ OUR أو SHA أو BEN. بل يعني أن الرسوم تتبع قواعد مستوى الخدمة أو النظام المعمول بها. بالنسبة لتحويلات SEPA الائتمانية، تسمح إرشادات العميل إلى البنك الصادرة عن مجلس المدفوعات الأوروبي باستخدام SLEV فقط عند تقديم عنصر متحمّل الرسوم، لذا لا ينبغي تقديم تحويل SEPA كخيار حر بين الرموز الثلاثة.

متى يكون الخيار مهماً \u2014 ومتى لا يكون

يكون رمز الرسوم أكثر أهمية في التحويلات البرقية التقليدية عبر SWIFT التي قد تمر عبر واحد أو أكثر من البنوك المراسِلة. فعندما لا توجد علاقة مباشرة بين بنك الإرسال وبنك الاستلام، تتولى الوسطاء معالجة الدفعة، ويمكن لكل منها \u2014 بالإضافة إلى بنك الاستلام \u2014 فرض رسوم منفصلة. ويخبر الرمز تلك البنوك على حساب أي طرف يجب أن تُحمَّل الرسوم.

في عدة مناطق، يكون الخيار مقيّداً بالقانون:

• داخل الاتحاد الأوروبي، حيث يقع كلا مزوّدَي خدمات الدفع هناك، يتطلب توجيه خدمات الدفع الثاني (المادة 62(2)) أن يدفع كل جانب الرسوم التي يفرضها مزوّده الخاص \u2014 ولا يمكن لـ OUR أو BEN ببساطة تجاوز ذلك. كما تتطلب المادة 81 عموماً تحويل المبلغ كاملاً دون اقتطاعات، على الرغم من أنه يجوز للمستفيد ومزوّده الاتفاق على اقتطاع محدد بوضوح قبل التقييد.
• في المملكة المتحدة، حيث يقع كلا المزوّدَين في المملكة المتحدة، تخصّص اللائحة 66(2) من لوائح خدمات الدفع لعام 2017 بالمثل رسوم كل مزوّد لعميله الخاص. وهذه ليست قاعدة شاملة لكل تحويل برقي من المملكة المتحدة إلى الخارج.
• بالنسبة للتحويلات المشمولة من الولايات المتحدة إلى الخارج، يجب على المزوّد الإفصاح عن الرسوم وسعر الصرف والمبلغ المتوقع تسليمه، وقد يتعيّن عليه التحذير من أنه لا يزال من الممكن اقتطاع ضرائب أو رسوم أجنبية. ولا يُلزِم واجب الإفصاح هذا كل مزوّد بتقديم الرموز الثلاثة جميعها.

لذا فالدرس العملي هو: الرمز ذو صلة أساساً بالتحويلات البرقية التقليدية عبر البنوك المراسِلة، وحتى في تلك الحالة قد يقرّر النظام المحلي أو اللائحة النتيجة نيابةً عنك.

الأخطاء الشائعة وما يحدث إذا كان الخيار خاطئاً

• افتراض أن OUR يضمن المبلغ كاملاً. OUR تعليمة وليست ضماناً غير مشروط. فقد لا يدعمها أو يتبعها بنك وسيط أو بنك مستلم، ويمكن أن تُفقَد التعليمة عندما تعبر الدفعة إلى نظام محلي.
• المفاجأة بتقييد ناقص بموجب SHA أو BEN. يمكن أن تؤدي الرسوم المقتطعة من العائدات على طول المسار، إضافة إلى رسوم بنك الاستلام، إلى تقليل المبلغ النهائي المُقيَّد. وبموجب BEN يكون هذا متوقعاً؛ وبموجب SHA تكون رسوم جانب الاستلام أمراً طبيعياً.
• نسيان أن المبالغ المُعادة قد تكون ناقصة أيضاً. إذا أُعيدت دفعة، فقد تكون رسوم المعالجة والبنوك المراسِلة قد اقتُطعت بالفعل قبل عودة الأموال.
• الخلط بين الرسوم وتحويل العملة. يؤثّر سعر الصرف أو رسوم التحويل على مبلغ المستلم بشكل مستقل عن خيار متحمّل الرسوم. فالمبلغ \u201cالمفقود\u201d ليس دائماً رسماً.

قيد واحد بصراحة: لا يمكن معرفة المسار المراسِل الدقيق، ولا كل رسوم طرف ثالث، ولا ما إذا كان كل بنك يحترم OUR، ولا المبلغ النهائي المُقيَّد، من الرمز وحده. وبالنسبة لمسار محدد، اعتمد على عرض السعر من مزوّد الإرسال وشروط بنك الاستلام.

كيف تعمل الرسوم عند الإرسال مع Coinepay

صُمِّمت خدمة Coinepay Global Remittance لجعل هذا الأمر أبسط من التحويل البرقي البنكي الخام. فبدلاً من ترككَ تُخمِّن بشأن رسوم البنوك المراسِلة، تُظهر Coinepay سعر الصرف والرسوم بوضوح قبل أن تؤكّد التحويل، ولكل تحويل تتبّع للحالة بحيث يمكنك متابعته حتى الصرف. يمكنك الإرسال إلى كل دولة ومنطقة باستثناء الولايات القضائية الخاضعة لعقوبات شاملة، مع الصرف عبر الإيداع في حساب بنكي، أو المحفظة المحمولة (على سبيل المثال UPI أو GCash أو Maya أو M-Pesa أو bKash أو JazzCash أو GoPay) أو الاستلام النقدي.

لإرسال الأموال:

1. سجّل وأكمل التحقق من الهوية (KYC) في تطبيق Coinepay أو لوحة التحكم. نزّله من App Store أو Google Play.
2. اختر دولة الوجهة وطريقة الصرف والعملة.
3. راجع السعر والرسوم والمبلغ الذي سيستلمه المستلم، والمعروض قبل أن تؤكّد.
4. أكّد وتتبّع حالة التحويل حتى الاكتمال.

ولأن التكلفة تُعرَض مسبقاً، فلن تُترَك لإعادة تركيب نتيجة OUR أو SHA أو BEN بعد وقوعها. تخضع التحويلات للتحقق من الهوية وفحص العقوبات واللوائح المحلية، وقد تطلب Coinepay مستندات مثل الغرض من الأموال أو مصدرها. وإذا لم تكن متأكداً من ترتيب الرسوم الذي يتضمنه صرف معيّن، تواصل مع دعم Coinepay أو تواصل مع الفريق عبر Telegram قبل الإرسال.

وإذا كنت بحاجة أيضاً إلى التسوية مع موردين في الخارج، تدعم Coinepay مدفوعات التجارة الدولية بالعملات المحلية للشركاء مع سجلات معاملات متوافقة. تعرّف على المزيد في الصفحة الرئيسية لـ Coinepay.

احصل على بطاقتك الافتراضية من Coinepay: إنشاء حساب · App Store · Google Play · دعم العملاء

الأسئلة الشائعة

هل يضمن OUR أن يستلم المستلم المبلغ كاملاً؟

لا. يوجّه OUR المُرسِل إلى تحمّل جميع الرسوم، لكنه ليس ضماناً غير مشروط. فقد لا يدعم بنك وسيط أو بنك مستلم التعليمة أو يتبعها، ويمكن أن تُفقَد عندما تدخل الدفعة إلى نظام محلي. تحقّق من الشروط المحددة للمسار.

هل يعني SHA أن الرسوم تُقسَّم بالتساوي 50-50؟

لا. بموجب SHA يدفع المُرسِل الرسوم في جانب الإرسال ويدفع المستلم الرسوم في جانب الاستلام. يغطي كل جانب حصته الخاصة فقط، وهو نادراً ما يكون تقسيماً متساوياً.

ما هي DEBT و CRED و SHAR؟

هي رموز متحمّل الرسوم في ISO 20022 التي تقابل قيم MT 71A الأقدم: DEBT تساوي OUR، و CRED تساوي BEN، و SHAR تساوي SHA. و SLEV رمز منفصل يعني أن الرسوم تتبع قواعد النظام أو مستوى الخدمة.

هل يمكنني اختيار OUR أو SHA أو BEN عند الإرسال مع Coinepay؟

تُظهر Coinepay سعر الصرف والرسوم بوضوح قبل أن تؤكّد التحويل، لذا ترى التكلفة مسبقاً بدلاً من اختيار رمز رسوم بنكي. وإذا كان لديك سؤال حول الرسوم لصرف معيّن، تواصل مع دعم Coinepay قبل الإرسال.

لماذا استلم المستلم مبلغاً أقل مما أرسلت؟

بموجب SHA أو BEN، يمكن أن تؤدي الرسوم المقتطعة على طول المسار ورسوم بنك الاستلام إلى تقليل المبلغ المُقيَّد. ويمكن أيضاً أن تُخفِّض رسوم تحويل العملة المبلغ بشكل مستقل عن رمز الرسوم. ومع Coinepay، تُعرَض الرسوم ومبلغ المستلم قبل أن تؤكّد.

أدلة ذات صلة

• صيغ أرقام الحسابات المصرفية حسب البلد: ما هي وكيف تستخدمها
• عدم تطابق اسم المستفيد في التحويلات الدولية: ما الذي ينبغي فعله؟
• تأكيد الدفع MT103: ما هو وكيفية استخدامه
• الغرض من رموز التحويل في الهند: ما هي وكيفية استخدامها
• تحويلات SEPA: ما هي وكيف تستخدمها لإرسال الأموال
• البنوك الوسيطة والمراسلة: دليل التحويلات