OUR, SHA ও BEN চার্জের বিকল্প: ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে এগুলোর অর্থ

আপনি যখন এক দেশ থেকে অন্য দেশে টাকা পাঠান, তখন পথে ব্যাংকগুলো যে প্রক্রিয়াকরণ চার্জ নেয়, তা কে দেবে—সেই সিদ্ধান্ত আপনাকে নিতে হতে পারে। এই সিদ্ধান্ত সাধারণত তিনটি সংক্ষিপ্ত কোডের একটির মাধ্যমে প্রকাশ করা হয়: OUR, SHA বা BEN। এগুলো নির্দিষ্ট তিনটি চার্জের পরিমাণ নয়। এগুলো হলো কোন পক্ষ চার্জ বহন করবে, সে-সংক্রান্ত নির্দেশনা। ভুল বিকল্প বেছে নেওয়ার কারণে প্রাপক প্রত্যাশার চেয়ে কম টাকা পাওয়ার ঘটনা সাধারণ। এখানে প্রতিটি কোডের অর্থ, কোথায় এগুলো দেখা যায়, কখন এগুলো গুরুত্বপূর্ণ এবং Coinepay-এর মাধ্যমে টাকা পাঠালে চার্জ কীভাবে নির্ধারিত হয়, তা ব্যাখ্যা করা হয়েছে।

OUR, SHA ও BEN-এর প্রকৃত অর্থ

ব্যাংকগুলোর মধ্যে আদান-প্রদান হওয়া পেমেন্ট মেসেজে এই কোডগুলো থাকে। লেনদেন প্রক্রিয়াকরণে যুক্ত ব্যাংকগুলোকে প্রতিটি কোড জানায়, লেনদেনের চার্জ কার বহন করার কথা।

• OUR — প্রেরক সব চার্জ দেন। অর্থপ্রদানকারীকে লেনদেনের সব চার্জ বহন করতে বলা হয়, যার মধ্যে পথে থাকা ব্যাংকগুলো এবং প্রাপকের ব্যাংকের যোগ করা চার্জও অন্তর্ভুক্ত। এর উদ্দেশ্য হলো, সুবিধাভোগী যেন পুরো অর্থ পান।
• SHA — চার্জ উভয় পক্ষ বহন করে। অর্থপ্রদানকারী টাকা পাঠানোর দিকের চার্জ দেন এবং প্রাপক টাকা গ্রহণের দিকের চার্জ দেন। “ভাগাভাগি” মানে ঠিক ৫০–৫০ ভাগ নয়; প্রত্যেক পক্ষ শুধু নিজের অংশের চার্জ দেয়।
• BEN — সুবিধাভোগী চার্জ দেন। প্রাপককে লেনদেনের সব চার্জ বহন করতে বলা হয়, যার মধ্যে টাকা পাঠানো ব্যাংকের চার্জও থাকতে পারে। তাই প্রাপকের হিসাবে জমা হওয়া অর্থ পাঠানো অর্থের চেয়ে কম হতে পারে।

সাধারণ আন্তর্জাতিক ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে SHA সবচেয়ে প্রচলিত ডিফল্ট বিকল্প। প্রেরক যখন নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ পৌঁছে দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেন—যেমন কোনো ইনভয়েসের পুরো টাকা পরিশোধ করতে—তখন প্রায়ই OUR বেছে নেওয়া হয়।

কোডটি দেখতে কেমন এবং কোথায় পাবেন

পুরোনো SWIFT MT103 পেমেন্ট মেসেজে চার্জের নির্দেশনা 71A ফিল্ডে থাকে এবং সেখানে শুধু OUR, SHA বা BEN লেখা থাকে। নতুন ISO 20022 মানে চার্জ বহনকারীর সমতুল্য কোডগুলো হলো DEBT (দেনাদার/প্রেরক চার্জ দেন), SHAR (উভয় পক্ষ চার্জ বহন করে) এবং CRED (পাওনাদার/সুবিধাভোগী চার্জ দেন)। আন্তঃসীমান্ত পেমেন্টের নির্দেশনার ক্ষেত্রে পুরোনো MT এবং ISO 20022 পাশাপাশি ব্যবহারের জন্য SWIFT-এর নির্ধারিত সময়সীমা ২২ নভেম্বর ২০২৫-এ শেষ হয়েছে। তাই ISO কোডগুলো মানদণ্ড হয়ে উঠলেও ব্যাংকের রেকর্ড ও ইন্টারফেসে পুরোনো 71A-এর শব্দগুলো এখনও দেখা যেতে পারে।

ট্রান্সফারের রেকর্ডে এটি কেমন দেখাতে পারে, তার একটি কাল্পনিক উদাহরণ:

71A: OUR — সুবিধাভোগী: Jordan Rivera — রেফারেন্স: INV-2026-0042 (কাল্পনিক, শুধু উদাহরণের জন্য)

ট্রান্সফার সেট আপ করার সময় সাধারণত কোডের বদলে সহজ ভাষায় বিকল্পটি দেখবেন—যেমন “ফি কে দেবেন?”। ব্যাংক স্টেটমেন্ট বা অর্থপ্রেরণের বিবরণে পেমেন্টের তথ্যের পাশে কোডটি থাকতে পারে।

সংশ্লিষ্ট কোডগুলোর সংক্ষিপ্ত তুলনা

মনে রাখবেন, SLEV OUR, SHA বা BEN লেখার অন্য কোনো রূপ নয়। এর অর্থ, প্রযোজ্য সেবা-স্তরের বা স্কিমের নিয়ম অনুযায়ী চার্জ নির্ধারিত হয়। SEPA ক্রেডিট ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে, চার্জ বহনকারী-সংক্রান্ত উপাদান দেওয়া হলে European Payments Council-এর গ্রাহক-থেকে-ব্যাংক নির্দেশিকা কেবল SLEV ব্যবহারের অনুমতি দেয়। তাই SEPA ট্রান্সফারকে এই তিনটি কোডের মধ্যে অবাধে বেছে নেওয়ার সুযোগ হিসেবে উপস্থাপন করা উচিত নয়।

কখন এই বিকল্প গুরুত্বপূর্ণ—আর কখন নয়

এক বা একাধিক করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকের মাধ্যমে যাওয়া প্রচলিত SWIFT ওয়্যার ট্রান্সফারে চার্জ কোডটি সবচেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ। প্রেরক ও প্রাপকের ব্যাংকের মধ্যে সরাসরি সম্পর্ক না থাকলে মধ্যস্থতাকারীরা পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণ করে। তাদের প্রত্যেকে—এবং প্রাপকের ব্যাংকও—আলাদা চার্জ নিতে পারে। কোডটি ওই ব্যাংকগুলোকে জানায়, কোন পক্ষের হিসাবে চার্জগুলো আরোপ করা হবে।

কয়েকটি অঞ্চলে আইন অনুযায়ী বিকল্প বেছে নেওয়ার সুযোগ সীমিত:

• EU-এর মধ্যে, উভয় পেমেন্ট সেবাদাতা সেখানে অবস্থিত হলে, Payment Services Directive 2-এর অনুচ্ছেদ 62(2) অনুযায়ী প্রত্যেক পক্ষকে তার নিজস্ব সেবাদাতার আরোপ করা চার্জ দিতে হয়—OUR বা BEN দিয়ে এই নিয়ম সরাসরি বদলানো যায় না। অনুচ্ছেদ 81 অনুযায়ীও সাধারণত কোনো অর্থ কেটে না রেখে পুরো পরিমাণ ট্রান্সফার করতে হয়। তবে হিসাবে জমা দেওয়ার আগে প্রাপক ও তার সেবাদাতা স্পষ্টভাবে চিহ্নিত কোনো পরিমাণ কাটার বিষয়ে সম্মত হতে পারেন।
• যুক্তরাজ্যে, উভয় সেবাদাতা যুক্তরাজ্যে থাকলে, Payment Services Regulations 2017-এর বিধি 66(2) একইভাবে প্রত্যেক সেবাদাতার চার্জ তার নিজস্ব গ্রাহককে বহন করতে বলে। যুক্তরাজ্য থেকে বিদেশে পাঠানো প্রতিটি ওয়্যার ট্রান্সফারের জন্য এটি সার্বিক নিয়ম নয়।
• প্রযোজ্য যুক্তরাষ্ট্র-থেকে-বিদেশে অর্থপ্রেরণের ক্ষেত্রে, সেবাদাতাকে ফি, বিনিময় হার এবং প্রাপকের কাছে পৌঁছানোর প্রত্যাশিত অর্থের পরিমাণ জানাতে হয়। বিদেশি কর বা ফি কেটে রাখা হতে পারে—এ বিষয়েও সতর্ক করতে হতে পারে। এই তথ্য জানানোর বাধ্যবাধকতার অর্থ এই নয় যে প্রত্যেক সেবাদাতাকে তিনটি কোডই বেছে নেওয়ার সুযোগ দিতে হবে।

তাই বাস্তবে মনে রাখার বিষয় হলো: কোডটি মূলত প্রচলিত করেসপন্ডেন্ট-ব্যাংক ওয়্যার ট্রান্সফারের ক্ষেত্রে প্রাসঙ্গিক। এমন ক্ষেত্রেও স্থানীয় স্কিম বা নিয়মকানুন আপনার জন্য ফলাফল নির্ধারণ করে দিতে পারে।

সাধারণ ভুল এবং কোড ভুল হলে কী ঘটে

• OUR বেছে নিলে পুরো অর্থ পৌঁছাবেই ধরে নেওয়া। OUR একটি নির্দেশনা, নিঃশর্ত নিশ্চয়তা নয়। মধ্যস্থতাকারী বা প্রাপকের ব্যাংক এটি সমর্থন বা অনুসরণ নাও করতে পারে। পেমেন্ট কোনো স্থানীয় স্কিমে প্রবেশ করলে নির্দেশনাটি হারিয়েও যেতে পারে।
• SHA বা BEN-এর ক্ষেত্রে কম টাকা জমা হওয়ায় অবাক হওয়া। পথে পাঠানো অর্থ থেকে কেটে নেওয়া চার্জ এবং প্রাপকের ব্যাংকের ফি মিলিয়ে শেষ পর্যন্ত জমা হওয়া অর্থ কমে যেতে পারে। BEN-এর ক্ষেত্রে এটি প্রত্যাশিত; SHA-এর ক্ষেত্রে প্রাপকের দিকের ফি স্বাভাবিক।
• ফেরত আসা অর্থও কম হতে পারে, তা ভুলে যাওয়া। কোনো পেমেন্ট ফেরত এলে অর্থ ফিরে আসার আগেই প্রক্রিয়াকরণ ও করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকের চার্জ কাটা হয়ে থাকতে পারে।
• চার্জের সঙ্গে মুদ্রা রূপান্তরকে গুলিয়ে ফেলা। চার্জ কে বহন করবে, সেই বিকল্পের বাইরে বিনিময় হার বা মুদ্রা রূপান্তরের চার্জও প্রাপকের পাওয়া অর্থকে প্রভাবিত করে। অর্থের পরিমাণে “ঘাটতি” মানেই সব সময় ফি নয়।

একটি সীমাবদ্ধতা স্পষ্ট করে বলা দরকার: শুধু কোড দেখে করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকগুলোর সুনির্দিষ্ট পথ, প্রতিটি তৃতীয় পক্ষের চার্জ, সব ব্যাংক OUR মেনে চলবে কি না এবং শেষ পর্যন্ত কত টাকা জমা হবে, তা জানা যায় না। নির্দিষ্ট পথে ট্রান্সফারের জন্য প্রেরক সেবাদাতার দেওয়া মূল্যপ্রস্তাব এবং প্রাপকের ব্যাংকের শর্তের ওপর নির্ভর করুন।

Coinepay-এর মাধ্যমে পাঠালে চার্জ কীভাবে নির্ধারিত হয়

Coinepay Global Remittance এমনভাবে তৈরি, যাতে সরাসরি ব্যাংক ওয়্যার ট্রান্সফারের তুলনায় বিষয়টি সহজ থাকে। করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকের চার্জ নিয়ে আপনাকে অনুমান করতে হয় না: ট্রান্সফার নিশ্চিত করার আগে Coinepay বিনিময় হার ও ফি স্পষ্টভাবে দেখায়। প্রতিটি ট্রান্সফারের স্ট্যাটাসও দেখা যায়, তাই অর্থ প্রদান সম্পন্ন হওয়া পর্যন্ত অগ্রগতি অনুসরণ করতে পারেন। ব্যাপক নিষেধাজ্ঞার আওতায় থাকা দেশ বা অঞ্চল ছাড়া বিশ্বের প্রতিটি দেশ ও অঞ্চলে টাকা পাঠাতে পারেন। অর্থ গ্রহণের উপায়গুলোর মধ্যে রয়েছে ব্যাংক হিসাবে জমা, মোবাইল ওয়ালেট (যেমন UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash বা GoPay) অথবা নগদ সংগ্রহ।

টাকা পাঠাতে:

1. Coinepay অ্যাপ বা ড্যাশবোর্ডে নিবন্ধন করুন এবং পরিচয় যাচাই (KYC) সম্পন্ন করুন। App Store বা Google Play থেকে অ্যাপটি ডাউনলোড করুন।
2. গন্তব্য দেশ, অর্থ গ্রহণের পদ্ধতি এবং মুদ্রা বেছে নিন।
3. নিশ্চিত করার আগে দেখানো বিনিময় হার, ফি এবং প্রাপক যে পরিমাণ অর্থ পাবেন, তা পর্যালোচনা করুন।
4. ট্রান্সফার নিশ্চিত করুন এবং সম্পন্ন হওয়া পর্যন্ত এর স্ট্যাটাস অনুসরণ করুন।

খরচ আগেই দেখানো হয় বলে পরে OUR, SHA বা BEN-এর কারণে কী ঘটেছে, তা হিসাব করে বের করতে হয় না। ট্রান্সফার পরিচয় যাচাই, নিষেধাজ্ঞা-সংক্রান্ত যাচাই এবং স্থানীয় নিয়মকানুনের অধীন। Coinepay অর্থ পাঠানোর উদ্দেশ্য বা অর্থের উৎসের প্রমাণের মতো নথি চাইতে পারে। নির্দিষ্ট কোনো পেমেন্টে কোন চার্জের ব্যবস্থা প্রযোজ্য, তা নিয়ে নিশ্চিত না হলে পাঠানোর আগে Coinepay সাপোর্টে যোগাযোগ করুন অথবা Telegram-এ টিমের সঙ্গে যোগাযোগ করুন।

বিদেশি সরবরাহকারীদের পাওনাও পরিশোধ করতে হলে, Coinepay বিধিসম্মত লেনদেনের রেকর্ডসহ অংশীদারদের স্থানীয় মুদ্রায় আন্তর্জাতিক বাণিজ্যিক পেমেন্টের সুবিধা দেয়। Coinepay-এর হোম পেজে আরও জানুন।

আপনার Coinepay ভার্চুয়াল কার্ড নিন: সাইন আপ করুন · App Store · Google Play · গ্রাহক সহায়তা

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন

OUR কি নিশ্চিত করে যে আমার প্রাপক পুরো অর্থ পাবেন?

না। OUR অনুযায়ী প্রেরককে সব চার্জ বহন করতে বলা হয়, কিন্তু এটি নিঃশর্ত নিশ্চয়তা নয়। মধ্যস্থতাকারী বা প্রাপকের ব্যাংক নির্দেশনাটি সমর্থন বা অনুসরণ নাও করতে পারে। পেমেন্ট কোনো স্থানীয় স্কিমে প্রবেশ করলে নির্দেশনাটি হারিয়েও যেতে পারে। নির্দিষ্ট পথে ট্রান্সফারের শর্তগুলো যাচাই করুন।

SHA মানে কি ফি ৫০-৫০ ভাগে দেওয়া হয়?

না। SHA-এর ক্ষেত্রে প্রেরক টাকা পাঠানোর দিকের চার্জ দেন এবং প্রাপক টাকা গ্রহণের দিকের চার্জ দেন। প্রত্যেক পক্ষ শুধু নিজের অংশের চার্জ বহন করে; দুই অংশ সমান হওয়া বিরল।

DEBT, CRED ও SHAR কী?

এগুলো ISO 20022-এর চার্জ বহনকারী-সংক্রান্ত কোড, যা পুরোনো MT 71A-এর কোডগুলোর সমতুল্য: DEBT হলো OUR-এর, CRED হলো BEN-এর এবং SHAR হলো SHA-এর সমতুল্য। SLEV একটি আলাদা কোড; এর অর্থ, স্কিম বা সেবা-স্তরের নিয়ম অনুযায়ী চার্জ নির্ধারিত হয়।

Coinepay-এর মাধ্যমে টাকা পাঠানোর সময় আমি কি OUR, SHA বা BEN বেছে নিতে পারি?

Coinepay ট্রান্সফার নিশ্চিত করার আগে বিনিময় হার ও ফি স্পষ্টভাবে দেখায়। তাই ব্যাংকের চার্জ কোড বেছে নেওয়ার বদলে আপনি আগেই খরচ দেখতে পান। নির্দিষ্ট কোনো পেমেন্টের চার্জ নিয়ে প্রশ্ন থাকলে পাঠানোর আগে Coinepay সাপোর্টে যোগাযোগ করুন।

আমি যে পরিমাণ অর্থ পাঠিয়েছি, আমার প্রাপক তার চেয়ে কম পেলেন কেন?

SHA বা BEN-এর ক্ষেত্রে পথে কেটে নেওয়া চার্জ এবং প্রাপকের ব্যাংকের ফি জমা হওয়া অর্থ কমিয়ে দিতে পারে। চার্জ কোডের বাইরেও মুদ্রা রূপান্তরের চার্জ অর্থের পরিমাণ কমাতে পারে। Coinepay-এর মাধ্যমে পাঠালে নিশ্চিত করার আগে ফি ও প্রাপক যে পরিমাণ অর্থ পাবেন, তা দেখানো হয়।

সম্পর্কিত গাইড

• দেশভিত্তিক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট নম্বরের ফরম্যাট: এগুলো কী এবং কীভাবে ব্যবহার করবেন
• আন্তর্জাতিক ট্রান্সফারে বেনিফিশিয়ারি নামের অমিল: কী করবেন
• MT103 পেমেন্ট নিশ্চিতকরণ: এটি কী এবং কীভাবে ব্যবহার করবেন
• ভারতে রেমিট্যান্সের পারপাস কোড: এগুলো কী এবং কীভাবে ব্যবহার করবেন
• SEPA ট্রান্সফার: এটি কী এবং ট্রান্সফারের জন্য কীভাবে ব্যবহার করবেন
• মধ্যস্থতাকারী ও করেসপন্ডেন্ট ব্যাংক: অর্থ স্থানান্তরের নির্দেশিকা