Coinepay | Opciones de cargo OUR, SHA y BEN: qué significan para las transferencias

Cuando envías dinero al extranjero, es posible que se te pregunte quién debe pagar los cargos de procesamiento que los bancos aplican a lo largo del camino. Esa elección suele expresarse con uno de tres códigos cortos: OUR, SHA o BEN. No son tres importes de comisión fijos. Son instrucciones sobre qué parte asume los cargos, y elegir mal es una razón habitual por la que un destinatario recibe menos de lo esperado. Esta explicación cubre qué significa cada código, dónde aparece, cuándo importa y cómo se gestionan los cargos cuando envías dinero con Coinepay.

Qué significan realmente OUR, SHA y BEN

Estos códigos viajan dentro del mensaje de pago que los bancos intercambian. Cada uno indica a los bancos de la cadena quién debe asumir los cargos de la transacción.

OUR \u2014 el remitente paga todo. Se instruye al pagador a asumir todos los cargos de la transacción, incluidos los añadidos por los bancos a lo largo de la ruta y por el banco del destinatario. El objetivo es que el beneficiario reciba el importe completo.
SHA \u2014 los cargos se comparten. El pagador cubre los cargos en el lado emisor y el beneficiario cubre los cargos en el lado receptor. \u201cCompartido\u201d no significa un reparto exacto al 50\u201350; cada lado simplemente paga su propia parte.
BEN \u2014 el beneficiario paga. Se instruye al beneficiario a asumir todos los cargos de la transacción, incluido potencialmente el cargo del banco emisor. Por tanto, el importe acreditado puede ser menor que el importe enviado.

SHA es el valor predeterminado más común para las transferencias internacionales ordinarias. OUR se elige a menudo cuando el remitente ha prometido entregar un importe preciso \u2014 por ejemplo, para liquidar una factura en su totalidad.

Cómo se ve el código y dónde encontrarlo

En un mensaje de pago SWIFT MT103 heredado, la instrucción de cargo se encuentra en el campo 71A y dice simplemente OUR, SHA o BEN. Bajo el nuevo estándar ISO 20022, los códigos equivalentes de responsable del cargo son DEBT (paga el deudor/remitente), SHAR (compartido) y CRED (paga el acreedor/beneficiario). El periodo de coexistencia de SWIFT para las instrucciones de pago transfronterizo heredadas MT e ISO 20022 finalizó el 22 de noviembre de 2025, por lo que la redacción antigua 71A puede seguir apareciendo en registros e interfaces bancarias aunque los códigos ISO se conviertan en el estándar.

Un ejemplo inventado de cómo podría verse en un registro de transferencia:

71A: OUR \u2014 Beneficiario: Jordan Rivera \u2014 Referencia: INV-2026-0042 (ficticio, solo a modo de ilustración)

Normalmente verás la opción presentada en lenguaje sencillo cuando configuras una transferencia \u2014 algo como \u201c¿Quién paga las comisiones?\u201d \u2014 en lugar de como un código sin más. En los extractos bancarios o avisos de remesa, el código en sí puede aparecer junto a los detalles del pago.

Una comparación rápida de los códigos relacionados

MT 71A	ISO 20022	Quién asume los cargos	Uso típico
OUR	DEBT	El remitente paga todos los cargos	Pagar una factura en su totalidad; entregar un importe exacto
SHA	SHAR	Cada lado paga el suyo	Valor predeterminado de uso general en muchas transferencias
BEN	CRED	El beneficiario paga todos los cargos	Cuando el destinatario acepta asumir los costes
\u2014	SLEV	Sigue las reglas del esquema/nivel de servicio	Pagos regidos por un esquema, como SEPA

Ten en cuenta que SLEV no es otra forma de escribir OUR, SHA o BEN. Significa que los cargos siguen las reglas de nivel de servicio o del esquema aplicable. Para las transferencias SEPA (SEPA Credit Transfers), las directrices de cliente a banco del Consejo Europeo de Pagos solo permiten SLEV cuando se proporciona un elemento de responsable del cargo, por lo que una transferencia SEPA no debería presentarse como una elección libre entre los tres códigos.

Cuándo importa la elección \u2014 y cuándo no

El código de cargo importa sobre todo en las transferencias SWIFT tradicionales que pueden pasar por uno o más bancos corresponsales. Cuando los bancos emisor y receptor no tienen una relación directa, los intermediarios gestionan el pago, y cada uno de ellos \u2014 además del banco receptor \u2014 puede aplicar un cargo por separado. El código indica a esos bancos contra qué cuenta deben cargarse los importes.

En varias regiones la elección está limitada por ley:

Dentro de la UE, cuando ambos proveedores de servicios de pago están ubicados allí, la Directiva 2 sobre servicios de pago (artículo 62(2)) exige que cada lado pague los cargos aplicados por su propio proveedor \u2014 OUR o BEN no pueden simplemente anular eso. El artículo 81 también exige, en general, que se transfiera el importe completo sin deducciones, aunque el beneficiario y su proveedor pueden acordar una deducción claramente identificada antes del abono.
En el Reino Unido, cuando ambos proveedores están en el Reino Unido, el reglamento 66(2) del Reglamento de Servicios de Pago de 2017 asigna de forma similar los cargos de cada proveedor a su propio cliente. Esto no es una regla general para toda transferencia del Reino Unido al extranjero.
Para las remesas cubiertas de EE. UU. al extranjero, el proveedor debe divulgar las comisiones, el tipo de cambio y el importe esperado que se entregará, y puede tener que advertir que aún se pueden deducir impuestos o comisiones extranjeros. Ese deber de divulgación no obliga a cada proveedor a ofrecer los tres códigos.

Así que la lección práctica es: el código es relevante principalmente para las transferencias convencionales con bancos corresponsales, e incluso entonces el esquema o la normativa local pueden decidir el resultado por ti.

Errores comunes y qué ocurre si está mal

Suponer que OUR garantiza el importe completo. OUR es una instrucción, no una garantía incondicional. Un banco intermediario o receptor puede no admitirla ni seguirla, y la instrucción puede perderse cuando un pago entra en un esquema local.
Sorprenderse por un abono corto bajo SHA o BEN. Los cargos tomados de los fondos a lo largo de la ruta, más una comisión del banco receptor, pueden reducir el abono final. Bajo BEN esto es de esperar; bajo SHA una comisión del lado receptor es normal.
Olvidar que las devoluciones también pueden quedar cortas. Si un pago se devuelve, es posible que ya se hayan deducido cargos de procesamiento y de corresponsales antes de que los fondos regresen.
Confundir los cargos con la conversión de divisas. Un tipo de cambio o un cargo de conversión afecta al importe del destinatario independientemente de la elección del responsable del cargo. Un importe \u201cfaltante\u201d no siempre es una comisión.

Una limitación honesta: la ruta corresponsal exacta, cada cargo de terceros, si todos los bancos respetan OUR y el importe final acreditado no pueden conocerse solo a partir del código. Para una ruta específica, confía en la cotización del proveedor emisor y en los términos del banco receptor.

Cómo funcionan los cargos cuando envías con Coinepay

Coinepay Global Remittance está diseñado para que esto sea más sencillo que una transferencia bancaria sin más. En lugar de dejarte adivinar los cargos de corresponsales, Coinepay muestra el tipo de cambio y las comisiones claramente antes de que confirmes una transferencia, y cada transferencia tiene seguimiento de estado para que puedas seguirla hasta el pago. Puedes enviar a todos los países y regiones excepto a las jurisdicciones sujetas a sanciones integrales, con pago mediante depósito en cuenta bancaria, monedero móvil (por ejemplo UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay) o retiro en efectivo.

Para enviar dinero:

Regístrate y completa la verificación de identidad (KYC) en la app o el panel de Coinepay. Descárgala desde la App Store o Google Play.
Elige el país de destino, el método de pago y la divisa.
Revisa el tipo de cambio, las comisiones y el importe que recibirá el destinatario, que se muestran antes de que confirmes.
Confirma y sigue el estado de la transferencia hasta su finalización.

Como el coste se presenta de antemano, no tienes que reconstruir un resultado OUR, SHA o BEN después del hecho. Las transferencias están sujetas a verificación de identidad, control de sanciones y normativas locales, y Coinepay puede solicitar documentos como el propósito o el origen de los fondos. Si no estás seguro de qué arreglo de cargos implica un pago concreto, contacta con el soporte de Coinepay o comunícate con el equipo en Telegram antes de enviar.

Si también necesitas pagar a proveedores en el extranjero, Coinepay admite pagos de comercio internacional en las divisas locales de los socios con registros de transacciones conformes. Obtén más información en la página de inicio de Coinepay.

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Preguntas frecuentes

¿Garantiza OUR que mi destinatario reciba el importe completo?

No. OUR instruye al remitente a asumir todos los cargos, pero no es una garantía incondicional. Un banco intermediario o receptor puede no admitir ni seguir la instrucción, y esta puede perderse cuando un pago entra en un esquema local. Consulta los términos específicos de la ruta.

¿Significa SHA que las comisiones se reparten al 50-50?

No. Bajo SHA el remitente paga los cargos en el lado emisor y el destinatario paga los cargos en el lado receptor. Cada lado simplemente cubre su propia parte, lo que rara vez es un reparto equitativo.

¿Qué son DEBT, CRED y SHAR?

Son los códigos de responsable del cargo de ISO 20022 que corresponden a los valores más antiguos de MT 71A: DEBT equivale a OUR, CRED equivale a BEN y SHAR equivale a SHA. SLEV es un código aparte que significa que los cargos siguen las reglas del esquema o del nivel de servicio.

¿Puedo elegir OUR, SHA o BEN al enviar con Coinepay?

Coinepay muestra el tipo de cambio y las comisiones claramente antes de que confirmes una transferencia, por lo que ves el coste de antemano en lugar de seleccionar un código de cargo bancario. Si tienes una pregunta sobre los cargos de un pago específico, contacta con el soporte de Coinepay antes de enviar.

¿Por qué mi destinatario recibió menos de lo que envié?

Bajo SHA o BEN, los cargos tomados a lo largo de la ruta y una comisión del banco receptor pueden reducir el abono. Un cargo de conversión de divisas también puede disminuir el importe independientemente del código de cargo. Con Coinepay, las comisiones y el importe del destinatario se muestran antes de que confirmes.

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