عندما ترسل حوالة دولية أو تستقبلها، فإن أهم معلومة على الإطلاق هي رقم الحساب المصرفي للمستلم. لكن لا توجد صيغة موحّدة عالميًا: إذ يعتمد طول الرقم وبنيته والرموز الإضافية التي يجب تقديمها معه على البلد وطريقة الدفع. يشرح هذا الدليل ما هو رقم الحساب المصرفي، وكيف تبدو صيغته في عدد من البلدان الرئيسية، وأين تجده، وما الذي يحدث إذا كان خاطئًا، حتى تتمكن من إدخال البيانات الصحيحة عند الدفع لشخص عبر خدمة الحوالات العالمية من Coinepay.
ما هو رقم الحساب المصرفي تحديدًا؟
يحدّد رقم الحساب المصرفي حسابًا بعينه لدى مؤسسة مالية. ونادرًا ما يكفي وحده لتوجيه دفعة دولية. فتتطلب معظم أنظمة الدفع معرّفًا منفصلًا للمصرف، وأحيانًا للفرع أيضًا. وفي بعض البلدان، تُجمع هذه البيانات في سلسلة واحدة أطول، بينما تُدخل في بلدان أخرى في حقول منفصلة.
هناك نموذجان رئيسيان. في البلدان التي تستخدم IBAN (في معظم أنحاء أوروبا وخارجها)، يكون رقم الحساب جزءًا من رقم حساب مصرفي دولي يتضمن أصلًا بيانات البلد والمصرف، إضافةً إلى أرقام التحقق. أما في البلدان التي لا تستخدم IBAN (مثل الولايات المتحدة وكندا وأستراليا ونيوزيلندا)، فيبقى رقم الحساب منفصلًا، وتضيف إليه رمز توجيه أو رمز فرع.
البلدان التي تستخدم IBAN: رقم الحساب مضمّن فيه
IBAN هو اختصار لرقم الحساب المصرفي الدولي. يبدأ برمز بلد مكوّن من حرفين، يليه رقما تحقق يُحسبان باستخدام صيغة MOD 97-10، ثم رقم حساب مصرفي أساسي (BBAN) خاص بالبلد، يتكوّن من ما يصل إلى 30 حرفًا ورقمًا. ويتضمن BBAN معرّف المصرف، ومعرّف الفرع في البلدان التي تستخدمه، مع اختلاف موضعه وطوله من بلد إلى آخر.
- ألمانيا: يتكوّن IBAN من 22 خانة:
DE، ورقمي تحقق، ومعرّف مصرف من ثمانية أرقام، وجزء خاص بالحساب من عشرة أرقام. وهذا مثال خيالي بوضوح: DE00 1234 5678 9012 3456 78. - المملكة المتحدة: تستخدم المصارف محليًا رقم حساب من ثمانية أرقام مع رمز فرز منفصل من ستة أرقام لتوجيه المدفوعات. ويتضمن IBAN البريطاني، المكوّن من 22 خانة، معرّفًا للمصرف من أربعة أحرف أيضًا.
- البرازيل: يتكوّن IBAN المسجّل من 29 خانة، ويتضمن أجزاءً خاصة بالمصرف والفرع والحساب. والبرازيل ليست ضمن منطقة SEPA.
نظرًا إلى أن كل بلد يحدّد طول IBAN الخاص به، فإن الرقم الذي يطابق الطول المطلوب لألمانيا سيكون بطول غير صحيح لبلد آخر. تحقّق دائمًا من أن الطول يطابق بلد الوجهة، لا رقمًا رأيته من قبل.
البلدان التي لا تستخدم IBAN: رقم الحساب مع رمز توجيه
لم تعتمد عدة اقتصادات كبرى نظام IBAN. وفي هذه الحالات، لا تحاول اختراع رقم IBAN، بل استخدم البيانات الدقيقة التي تقدّمها المؤسسة المستقبِلة.
- الولايات المتحدة: تستخدم دفعة ACH رقم توجيه وتحويل من تسعة أرقام، إلى جانب رقم حساب منفصل للمستلم. وتخصّص مواصفات ملفات Nacha حقلًا من 17 خانة لرقم الحساب، لكن هذا حدّ للملف، وليس قاعدة تقضي بأن يكون طول كل رقم حساب أمريكي 17 رقمًا.
- كندا: يُستخدم للتوجيه رقم تحويل أو فرع من خمسة أرقام، ورقم مؤسسة مالية من ثلاثة أرقام، ويظلان منفصلين عن رقم حساب العميل. وتضيف صيغة رمز المقاصة المكوّن من تسعة أرقام
0في بداية رقمي المؤسسة والتحويل. - أستراليا: يسبق رقم الحساب رمز المصرف والولاية والفرع (BSB) المكوّن من ستة أرقام، ويبلغ طول رقم الحساب عادةً تسعة أرقام كحد أقصى. ويجب الإبقاء على الأصفار الموجودة في بداية رقم الحساب إذا كانت جزءًا منه.
- نيوزيلندا: يعرض BNZ الصيغة
02-NNNN-NNNNNNN-NNN، وهي معرّف مصرف من رقمين، ورقم فرع من أربعة أرقام، ورقم حساب من سبعة أرقام، ولاحقة من ثلاثة أرقام. ولم تعتمد نيوزيلندا نظام IBAN، لذا ينبغي للمستلمين تقديم الرقم الكامل المطبوع في كشف حسابهم. - المكسيك: يتكوّن CLABE من 18 رقمًا: ثلاثة أرقام للمصرف، وثلاثة للموقع (plaza)، و11 لبيانات الحساب، ورقم تحقق واحد. ويمكن لحوالات SPEI أيضًا استخدام معرّفات مرتبطة أخرى مؤهلة، لذا فإن CLABE ليس الخيار الوحيد الممكن للإدخال.
- الهند: لإجراء حوالة NEFT، تحتاج إلى رقم حساب المستفيد ورمز IFSC الخاص بالفرع، وهو رمز فرع يتكوّن من 11 حرفًا ورقمًا. ورمز IFSC ليس رقم الحساب.
- سنغافورة: لا يوجد طول موحّد للأرقام لدى المصارف المشاركة في FAST؛ فعلى سبيل المثال، تذكر رابطة المصارف في سنغافورة أن حسابات التوفير والحسابات الجارية لدى POSB تتكوّن من تسعة أرقام، بينما تتكوّن لدى DBS من عشرة. أدخل الأرقام من دون شرطات أو مسافات.
المعرّفات البديلة ليست أرقام حسابات
تتيح لك بعض الأنظمة الدفع باستخدام معرّف مختصر بدلًا من إدخال بيانات الحساب كاملةً. ففي البرازيل، يمكن لمفتاح Pix مسجّل أن يحدّد المستلم، مع إتاحة خيار إدخال بيانات الفرع والحساب يدويًا أيضًا. ومفتاح Pix ليس رقم الحساب الأساسي بحد ذاته. وبالمثل، فإن رقم التحقق في CLABE المكسيكي يتحقق من بنية الرقم فقط، وليس من هوية صاحب الحساب. تعامل مع المعرّف البديل باعتباره شيئًا منفصلًا عن الحساب الذي يشير إليه.
نظرة سريعة على الرموز ذات الصلة
| الرمز | أين يُستخدم | ما الذي يحدّده |
|---|---|---|
| IBAN | أوروبا والعديد من البلدان الأخرى | البلد والمصرف والفرع والحساب في سلسلة واحدة تتضمن أرقام تحقق |
| رمز الفرز | المملكة المتحدة | المصرف والفرع برمز من ستة أرقام، منفصل عن رقم الحساب |
| رقم التوجيه | الولايات المتحدة | المصرف برقم من تسعة أرقام لمدفوعات ACH، منفصل عن رقم الحساب |
| BSB | أستراليا | المصرف والولاية والفرع برمز من ستة أرقام يسبق رقم الحساب |
| IFSC | الهند | رمز فرع من 11 خانة لحوالات NEFT |
| CLABE | المكسيك | مفتاح حساب مصرفي موحّد من 18 رقمًا |
متى تحتاج إلى رقم الحساب ومتى لا تحتاج إليه؟
لإرسال مبلغ يُودَع في حساب مصرفي، تحتاج دائمًا إلى رقم الحساب وأي رمز توجيه أو فرع مطلوب لذلك البلد. أما إذا أرسلت المال إلى محفظة إلكترونية بدلًا من ذلك، مثل UPI أو GCash أو Maya أو M-Pesa أو bKash أو JazzCash أو GoPay، فعادةً ما تستخدم رقم الهاتف المحمول المسجّل أو معرّف المحفظة، وليس رقم حساب مصرفي. وفي حالة استلام النقد، يُحدَّد المستلم باسمه ورقم مرجعي بدلًا من حساب. اختر طريقة الاستلام أولًا، ثم اجمع البيانات المطابقة لها.
أخطاء شائعة وما يحدث إذا كان الرقم خاطئًا
- حذف الأصفار في بداية الرقم. تنص قواعد الإدخال المباشر الأسترالية على الإبقاء على الأصفار المهمة في بداية الرقم. وجدول البيانات الذي يحذفها ينتج عنه رقم حساب خاطئ.
- إغفال رمز التوجيه أو الفرع. قد يؤدي إرسال رقم حساب أمريكي من دون رقم التوجيه، أو رقم حساب هندي من دون رمز IFSC، إلى رفض الحوالة.
- تطبيق طول الرقم المعتمد في بلد على بلد آخر. تختلف الأطوال بحسب المصرف ونظام الدفع، كما توضح قائمة FAST السنغافورية، لذا لا تُجبر الرقم مطلقًا على مطابقة طول يبدو مألوفًا.
- الاعتماد على صحة رقم التحقق. يثبت رقم التحقق الصحيح في IBAN أو CLABE أن بنية الرقم سليمة، لا أن الحساب موجود أو يعود إلى الشخص المذكور. وتشير Nacha إلى أن مؤسسة أمريكية قد تُقيّد دفعة ACH باستخدام رقم الحساب وحده، حتى لو اختلف الاسم.
إذا اكتشفت أن الرقم خاطئ بعد الإرسال، فتصرّف بسرعة. فعلى سبيل المثال، ينصح بنك المكسيك المركزي من استخدم CLABE خاطئًا بالتواصل مع مصرفه وتقديم ما يثبت المعاملة. وفي منطقة اليورو، تقارن خدمة التحقق من المستفيد الاسم المذكور بالحساب قبل أن تصرّح بإجراء حوالة مشمولة بها، لكن عدم التطابق معلومة عليك مراجعتها، ولا يثبت بحد ذاته صحة الدفعة أو يمنعها.
كيف تستخدم Coinepay هذه البيانات؟
في تطبيق Coinepay أو لوحة التحكم، اختر الحوالات العالمية، وحدّد بلد الوجهة وطريقة الاستلام بالإيداع المصرفي، ثم أدخل رقم حساب المستلم وأي رمز إضافي يتطلبه ذلك البلد، سواء كان IBAN أو رمز الفرز أو رقم التوجيه أو BSB أو IFSC أو CLABE. انسخ الخانات كما تظهر تمامًا في كشف حساب المستلم أو تأكيده، من دون مسافات ما لم يُبقِها الحقل. يعرض لك التطبيق سعر الصرف والرسوم قبل التأكيد، ويمكنك تتبّع حالة كل حوالة حتى استلامها.
تخضع جميع الحوالات للتحقق من الهوية، والفحص وفق قوائم العقوبات، واللوائح المحلية، وقد تطلب Coinepay مستندات داعمة، مثل ما يوضح الغرض من الأموال أو مصدرها. ترسل Coinepay الأموال إلى جميع البلدان والمناطق باستثناء تلك الخاضعة لعقوبات شاملة، ويخضع جميع العملاء والأطراف المقابلة للفحص. للبدء، أنشئ حسابًا وأكمل عملية التحقق، أو نزّل التطبيق لنظام iOS أو Android. إذا لم تكن متأكدًا من الرموز المطلوبة لوجهة معيّنة، فتواصل مع دعم Coinepay قبل الإرسال.
احصل على بطاقتك الافتراضية من Coinepay: إنشاء حساب · App Store · Google Play · دعم العملاء
الأسئلة الشائعة
هل صيغة رقم الحساب المصرفي واحدة في جميع البلدان؟
لا. يختلف الطول والبنية، وتستخدم معظم البلدان رقم الحساب مع رمز توجيه أو فرع منفصل. وتستخدم أوروبا والعديد من البلدان الأخرى رقم IBAN الذي يجمع هذه البيانات، بينما تُبقي بلدان مثل الولايات المتحدة وكندا وأستراليا ونيوزيلندا عليها منفصلة.
هل أحتاج إلى IBAN لإرسال الأموال إلى الولايات المتحدة أو كندا أو أستراليا؟
لا. لم تعتمد هذه البلدان نظام IBAN. استخدم رقم الحساب مع الرمز المحلي الذي تقدّمه المؤسسة المستقبِلة: رقم توجيه أمريكي، أو رقمي التحويل والمؤسسة الكنديين، أو رمز BSB أسترالي. وينبغي للمستلمين في نيوزيلندا تقديم الرقم الكامل الوارد في كشف حسابهم.
ماذا يحدث إذا أدخلت رقم حساب خاطئًا؟
قد تُرفض الحوالة أو تُقيّد في حساب خاطئ، لأن صحة رقم التحقق تؤكد الصيغة فقط، وليس هوية صاحب الحساب. إذا أدركت بعد الإرسال أن الرقم خاطئ، فتواصل مع الدعم وقدّم بيانات معاملتك في أسرع وقت ممكن حتى يمكن التحقيق في المشكلة.
هل أحتاج إلى رقم حساب إذا أرسلت المال إلى محفظة إلكترونية؟
عادةً لا. تُحدَّد وجهة المدفوعات إلى محافظ مثل UPI أو GCash أو Maya أو M-Pesa أو bKash أو JazzCash أو GoPay باستخدام رقم هاتف مسجّل أو معرّف محفظة. ويُستخدم اسم المستلم ورقم مرجعي لاستلام النقد. أما الإيداع في حساب مصرفي فيتطلب رقم حساب مصرفي.
أين أجد الرمز الصحيح لبلد الوجهة في Coinepay؟
عند إعداد حوالة عالمية في تطبيق Coinepay، حدّد البلد وطريقة الإيداع المصرفي، وسيطلب منك النموذج الرموز اللازمة لذلك البلد. انسخ رقم الحساب وأي رمز IBAN أو رمز فرز أو رقم توجيه أو رمز BSB أو IFSC أو CLABE كما يرد تمامًا في كشف حساب المستلم، أو تواصل مع دعم Coinepay إذا لم تكن متأكدًا.
