Coinepay | Formatos de números de conta bancária por país: o que são e como usá-los

Quando você envia ou recebe uma transferência internacional, o detalhe mais importante de todos é o número da conta bancária do destinatário. O problema é que não existe um formato universal: o comprimento, a estrutura e os códigos extras que precisam acompanhar o número da conta dependem do país e do método de pagamento. Este guia explica o que é um número de conta bancária, como ele se apresenta em vários países importantes, onde encontrá-lo e o que acontece quando ele está errado, para que você insira os dados certos ao pagar alguém com a Coinepay Global Remittance.

O que realmente é um número de conta bancária

Um número de conta bancária identifica uma conta específica em uma instituição financeira. Por si só, ele raramente é suficiente para encaminhar um pagamento internacional. A maioria dos esquemas também precisa de um identificador separado para o banco e, às vezes, para a agência. Em alguns países, esses dados são reunidos em uma única sequência mais longa; em outros, você os fornece como campos separados.

Existem dois modelos amplos. No mundo do IBAN (grande parte da Europa e além), o número da conta está contido dentro de um International Bank Account Number que já traz os dados do país e do banco, além de dígitos de verificação. No mundo sem IBAN (por exemplo, Estados Unidos, Canadá, Austrália e Nova Zelândia), o número da conta permanece separado e você adiciona um código de roteamento ou de agência junto dele.

Países com IBAN: o número da conta já está embutido

IBAN significa International Bank Account Number. Ele começa com um código de país de duas letras, seguido por dois dígitos de verificação calculados com a fórmula MOD 97-10 e, em seguida, um Basic Bank Account Number (BBAN) específico de cada país, com até 30 caracteres alfanuméricos. O BBAN carrega o identificador do banco e, quando o país utiliza, um identificador de agência cuja posição e comprimento variam conforme o país.

Alemanha: um IBAN de 22 caracteres — DE, dois dígitos de verificação, um identificador de banco de oito dígitos e um componente de conta de dez dígitos. Um exemplo obviamente fictício: DE00 1234 5678 9012 3456 78.
Reino Unido: internamente, os bancos encaminham com base em um número de conta de oito dígitos mais um sort code separado de seis dígitos. O IBAN do Reino Unido, de 22 caracteres, contém adicionalmente um identificador de banco de quatro letras.
Brasil: o IBAN registrado tem 29 caracteres e inclui os componentes de banco, agência e conta. O Brasil não faz parte da zona SEPA.

Como cada país define seu próprio comprimento de IBAN, um número com o comprimento certo para a Alemanha terá o comprimento errado para outro país. Sempre ajuste o comprimento ao país de destino, e não a um número que você já tenha visto antes.

Países sem IBAN: número da conta mais um código de roteamento

Várias grandes economias não adotaram o IBAN. Para elas, não tente inventar um — use os dados exatos que a instituição receptora fornecer.

Estados Unidos: um pagamento ACH usa um routing-and-transit number de nove dígitos junto com um número de conta do destinatário separado. A especificação de arquivo da Nacha reserva 17 caracteres para o campo da conta, mas isso é um limite de arquivo, não uma regra de que toda conta nos EUA tenha 17 dígitos.
Canadá: o roteamento usa um número de trânsito/agência de cinco dígitos e um número de instituição financeira de três dígitos, mantidos separados do número de conta do cliente. Uma forma de código de compensação de nove dígitos acrescenta um 0 antes dos números de instituição e de trânsito.
Austrália: um número bank-state-branch (BSB) de seis dígitos antecede o número da conta, que geralmente tem até nove dígitos. Os zeros à esquerda que pertencem ao número da conta devem ser preservados.
Nova Zelândia: o BNZ exibe o formato 02-NNNN-NNNNNNN-NNN — um identificador de banco de dois dígitos, agência de quatro dígitos, conta de sete dígitos e sufixo de três dígitos. A Nova Zelândia não adotou o IBAN, então os destinatários devem fornecer o número completo impresso em seu extrato.
México: a CLABE de 18 dígitos codifica três dígitos para o banco, três para a localidade (plaza), 11 para as informações da conta e um dígito de controle. As transferências SPEI também podem usar outros identificadores vinculados elegíveis, portanto a CLABE não é a única entrada possível.
Índia: para o NEFT, você precisa do número de conta do beneficiário mais o IFSC da agência, um código de agência alfanumérico de 11 caracteres. O IFSC não é o número da conta.
Singapura: não há um comprimento único entre os bancos do FAST — a Association of Banks in Singapore lista, por exemplo, nove dígitos para contas poupança/corrente do POSB e dez para o DBS. Insira os dígitos sem hifens ou espaços.

Apelidos não são números de conta

Alguns sistemas permitem pagar usando um atalho em vez de digitar a conta completa. No Brasil, uma chave Pix registrada pode identificar um destinatário, havendo também uma rota manual por agência e conta. Uma chave Pix não é, em si, o número de conta subjacente. Da mesma forma, o dígito de controle de uma CLABE mexicana verifica apenas a estrutura, não quem é o titular da conta. Trate um apelido como algo distinto da conta para a qual ele aponta.

Códigos relacionados em resumo

Código	Onde	O que identifica
IBAN	Europa e muitos outros países	País, banco, agência e conta em uma única sequência com dígitos de verificação
Sort code	Reino Unido	Banco e agência de seis dígitos, separado do número da conta
Routing number	Estados Unidos	Banco de nove dígitos para ACH, separado do número da conta
BSB	Austrália	Bank-state-branch de seis dígitos antes do número da conta
IFSC	Índia	Código de agência de 11 caracteres para o NEFT
CLABE	México	Chave de conta bancária padronizada de 18 dígitos

Quando você precisa dele, e quando não precisa

Para um pagamento por depósito bancário, você sempre precisa do número da conta e de qualquer código de roteamento ou de agência exigido por aquele país. Se, em vez disso, você pagar em uma carteira móvel — por exemplo, UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash ou GoPay — normalmente usa o número de celular registrado ou o ID da carteira, não um número de conta bancária. Para retirada em dinheiro, o destinatário é identificado pelo nome e por uma referência, e não por uma conta. Escolha primeiro o método de pagamento e, depois, reúna os dados correspondentes.

Erros comuns e o que acontece se estiver errado

Remover os zeros à esquerda. As regras de débito direto da Austrália determinam manter os zeros à esquerda significativos. Uma planilha que os remove produz um número de conta errado.
Omitir o código de roteamento ou de agência. Enviar um número de conta dos EUA sem o routing number, ou uma conta indiana sem o IFSC, pode causar rejeição.
Aplicar o comprimento de um país a outro. Os comprimentos diferem conforme o banco e o esquema, como mostra a tabela do FAST de Singapura, então nunca force um número a ter um comprimento que pareça familiar.
Confiar em um checksum válido. Um dígito de verificação de IBAN ou um dígito de controle de CLABE corretos provam que a estrutura está bem formada, não que a conta existe ou pertence à pessoa indicada. A Nacha observa que uma instituição dos EUA pode lançar uma operação ACH apenas com base no número da conta, mesmo que o nome seja diferente.

Se você descobrir um número errado após o envio, aja rapidamente. O Banco de México, por exemplo, orienta que o remetente que usou uma CLABE incorreta entre em contato com seu banco apresentando o comprovante da transação. Na zona do euro, a verificação do beneficiário compara o nome informado com a conta antes de você autorizar uma transferência abrangida, mas uma divergência é uma informação para você avaliar — ela, por si só, não prova nem bloqueia o pagamento.

Como a Coinepay usa esses dados

No aplicativo ou painel da Coinepay, escolha Global Remittance, selecione o país de destino e o método de pagamento por depósito bancário e, em seguida, insira o número de conta do destinatário e o código extra que aquele país exigir — IBAN, sort code, routing number, BSB, IFSC ou CLABE. Copie os caracteres exatamente do próprio extrato ou confirmação do destinatário, sem espaços, a menos que o campo os mantenha. O aplicativo mostra a taxa de câmbio e as tarifas antes de você confirmar, e cada transferência tem acompanhamento de status para que você possa seguir o processo até o pagamento.

Todas as transferências estão sujeitas a verificação de identidade, triagem de sanções e regulamentações locais, e a Coinepay pode solicitar documentos comprobatórios, como a finalidade ou a origem dos fundos. A Coinepay envia para todos os países e regiões, exceto aqueles sob sanções abrangentes, e todos os clientes e contrapartes passam por triagem. Para começar, crie uma conta e conclua a verificação, ou baixe o aplicativo para iOS ou Android. Se você não tiver certeza de quais códigos um destino precisa, entre em contato com o suporte da Coinepay antes de enviar.

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Perguntas frequentes

O número de conta bancária é o mesmo em todos os países?

Não. O comprimento e a estrutura variam, e a maioria dos países combina o número da conta com um código de roteamento ou de agência separado. A Europa e muitos outros países usam um IBAN que reúne esses dados, enquanto países como EUA, Canadá, Austrália e Nova Zelândia os mantêm separados.

Preciso de um IBAN para enviar dinheiro aos EUA, Canadá ou Austrália?

Não. Esses países não adotaram o IBAN. Use o número da conta mais o código local que a instituição receptora fornece — um routing number dos EUA, um número de trânsito e de instituição do Canadá, ou um BSB da Austrália. Os destinatários da Nova Zelândia devem fornecer o número completo de seu extrato.

O que acontece se eu inserir o número de conta errado?

A transferência pode ser rejeitada, ou pode ser lançada na conta errada, porque um checksum válido só confirma o formato, não o titular. Se você perceber que um número está errado após o envio, entre em contato com o suporte com os detalhes da sua transação o mais rápido possível para que o problema possa ser investigado.

Preciso de um número de conta se eu pagar em uma carteira móvel?

Geralmente não. Pagamentos em carteiras como UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash ou GoPay são identificados por um número de telefone registrado ou ID da carteira. A retirada em dinheiro usa o nome do destinatário e uma referência. Um número de conta bancária é necessário para pagamentos por depósito bancário.

Onde encontro o código certo para um país de destino na Coinepay?

Ao configurar uma Global Remittance no aplicativo da Coinepay, selecione o país e o método de depósito bancário, e o formulário solicitará os códigos que aquele país precisa. Copie o número da conta e qualquer IBAN, sort code, routing number, BSB, IFSC ou CLABE exatamente do extrato do destinatário, ou entre em contato com o suporte da Coinepay se tiver dúvidas.

Formatos de números de conta bancária por país: o que são e como usá-los