כששולחים או מקבלים העברה בינלאומית, הפרט החשוב ביותר הוא מספר חשבון הבנק של הנמען. העניין הוא שאין פורמט אחיד: האורך, המבנה והקודים הנוספים שצריך לצרף למספר החשבון תלויים כולם במדינה ובאמצעי התשלום. במדריך הזה נסביר מהו מספר חשבון בנק, איך הוא נראה בכמה מדינות מרכזיות, היכן אפשר למצוא אותו ומה קורה כשהוא שגוי, כדי שתוכלו להזין את הפרטים הנכונים כשאתם משלמים למישהו באמצעות שירות Global Remittance של Coinepay.
מהו בעצם מספר חשבון בנק
מספר חשבון בנק מזהה חשבון מסוים במוסד פיננסי. בפני עצמו, הוא מספיק רק לעיתים רחוקות כדי לנתב תשלום בינלאומי. רוב מערכות התשלום דורשות גם מזהה נפרד לבנק, ולעיתים גם לסניף. במדינות מסוימות הפרטים האלה משולבים ברצף אחד ארוך יותר; באחרות מזינים אותם בשדות נפרדים.
יש שני מודלים עיקריים. במדינות המשתמשות ב-IBAN (חלק גדול מאירופה ומדינות נוספות), מספר החשבון נכלל בתוך מספר חשבון בנק בינלאומי, שכבר מכיל את פרטי המדינה והבנק וכן ספרות ביקורת. במדינות שאינן משתמשות ב-IBAN (למשל ארצות הברית, קנדה, אוסטרליה וניו זילנד), מספר החשבון נשאר נפרד ומצרפים אליו קוד ניתוב או קוד סניף.
מדינות המשתמשות ב-IBAN: מספר החשבון מובנה בתוכו
IBAN הוא ראשי תיבות של International Bank Account Number, מספר חשבון בנק בינלאומי. הוא מתחיל בקוד מדינה בן שתי אותיות, ואחריו שתי ספרות ביקורת המחושבות לפי נוסחת MOD 97-10, ולאחריהן מספר חשבון בנק בסיסי (BBAN) בפורמט ייחודי למדינה, שאורכו עד 30 תווים המורכבים מאותיות ומספרים. ה-BBAN מכיל את מזהה הבנק, ובמדינות שבהן משתמשים במזהה סניף, גם אותו; המיקום והאורך של מזהה הסניף משתנים ממדינה למדינה.
- גרמניה: IBAN בן 22 תווים —
DE, שתי ספרות ביקורת, מזהה בנק בן שמונה ספרות ורכיב חשבון בן עשר ספרות. דוגמה בדיונית מובהקת: DE00 1234 5678 9012 3456 78. - בריטניה: להעברות בתוך המדינה, בנקים משתמשים במספר חשבון בן שמונה ספרות ובקוד מיון (sort code) נפרד בן שש ספרות. ה-IBAN של בריטניה, שאורכו 22 תווים, מכיל בנוסף מזהה בנק בן ארבע אותיות.
- ברזיל: ה-IBAN הרשום הוא בן 29 תווים וכולל רכיבים של בנק, סניף וחשבון. ברזיל אינה חלק מאזור SEPA.
מכיוון שלכל מדינה אורך IBAN משלה, מספר באורך הנכון לגרמניה יהיה באורך שגוי למדינה אחרת. תמיד בדקו שהאורך מתאים למדינת היעד, ולא למספר שראיתם בעבר.
מדינות שאינן משתמשות ב-IBAN: מספר חשבון וקוד ניתוב
כמה מהכלכלות הגדולות בעולם לא אימצו את ה-IBAN. במדינות האלה, אל תנסו להמציא מספר כזה — השתמשו בפרטים המדויקים שהמוסד המקבל מספק.
- ארצות הברית: תשלום ACH משתמש במספר ניתוב ומעבר בן תשע ספרות, לצד מספר חשבון נפרד של הנמען. מפרט הקבצים של Nacha מקצה 17 תווים לשדה החשבון, אבל זו מגבלה של הקובץ, ולא כלל שלפיו כל מספר חשבון בארצות הברית הוא בן 17 ספרות.
- קנדה: הניתוב משתמש במספר מעבר או סניף בן חמש ספרות ובמספר מוסד פיננסי בן שלוש ספרות, הנפרדים ממספר החשבון של הלקוח. בגרסת קוד הסליקה בת תשע הספרות, מוסיפים
0בתחילת מספרי המוסד והמעבר. - אוסטרליה: מספר בנק-מדינה-סניף (BSB) בן שש ספרות מופיע לפני מספר החשבון, שאורכו בדרך כלל עד תשע ספרות. יש לשמור על אפסים מובילים שהם חלק ממספר החשבון.
- ניו זילנד: BNZ מציג את הפורמט
02-NNNN-NNNNNNN-NNN— מזהה בנק בן שתי ספרות, סניף בן ארבע ספרות, חשבון בן שבע ספרות וסיומת בת שלוש ספרות. ניו זילנד לא אימצה את ה-IBAN, ולכן הנמענים צריכים למסור את המספר המלא שמופיע בדף החשבון שלהם. - מקסיקו: מספר CLABE בן 18 ספרות מקודד שלוש ספרות לבנק, שלוש למיקום (plaza), 11 לפרטי החשבון וספרת בקרה אחת. בהעברות SPEI אפשר להשתמש גם במזהים מקושרים אחרים שעומדים בתנאים, כך ש-CLABE אינו הפרט היחיד שאפשר להזין.
- הודו: להעברת NEFT צריך את מספר החשבון של המוטב ואת קוד ה-IFSC של הסניף, קוד סניף בן 11 תווים המורכבים מאותיות ומספרים. ה-IFSC אינו מספר החשבון.
- סינגפור: אין אורך אחיד לכל הבנקים במערכת FAST — איגוד הבנקים של סינגפור מציין, למשל, תשע ספרות לחשבונות חיסכון ועו״ש של POSB ועשר ספרות לחשבונות של DBS. הזינו את הספרות ללא מקפים או רווחים.
כינויים אינם מספרי חשבון
מערכות מסוימות מאפשרות לשלם באמצעות מזהה מקוצר במקום להקליד את פרטי החשבון המלאים. בברזיל, מפתח Pix רשום יכול לזהות נמען, ואפשר להשתמש גם בפרטי סניף וחשבון שמזינים ידנית. מפתח Pix אינו מספר החשבון שאליו הוא משויך. בדומה לכך, ספרת הבקרה של CLABE מקסיקני בודקת רק את תקינות המבנה, ולא את זהות בעל החשבון. התייחסו למזהה חלופי כאל פרט נפרד מהחשבון שאליו הוא מפנה.
קודים קשורים במבט מהיר
| קוד | היכן | מה הוא מזהה |
|---|---|---|
| IBAN | אירופה ומדינות רבות נוספות | מדינה, בנק, סניף וחשבון ברצף אחד עם ספרות ביקורת |
| Sort code | בריטניה | בנק וסניף באמצעות שש ספרות, בנפרד ממספר החשבון |
| Routing number | ארצות הברית | בנק באמצעות תשע ספרות להעברות ACH, בנפרד ממספר החשבון |
| BSB | אוסטרליה | בנק-מדינה-סניף באמצעות שש ספרות לפני מספר החשבון |
| IFSC | הודו | קוד סניף בן 11 תווים להעברות NEFT |
| CLABE | מקסיקו | מפתח סטנדרטי לחשבון בנק בן 18 ספרות |
מתי צריך מספר חשבון ומתי לא
לצורך תשלום באמצעות הפקדה לחשבון בנק, תמיד צריך את מספר החשבון ואת קוד הניתוב או הסניף הנדרש באותה מדינה, אם נדרש כזה. אם במקום זאת אתם משלמים לארנק דיגיטלי — למשל UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash או GoPay — בדרך כלל משתמשים במספר הטלפון הנייד הרשום או במזהה הארנק, ולא במספר חשבון בנק. באיסוף מזומן, הנמען מזוהה לפי שם ומספר אסמכתא, ולא לפי חשבון. בחרו תחילה את שיטת קבלת התשלום, ואז אספו את הפרטים המתאימים לה.
טעויות נפוצות ומה קורה כשהפרטים שגויים
- השמטת אפסים מובילים. כללי ההזנה הישירה באוסטרליה קובעים שיש לשמור על אפסים מובילים בעלי משמעות. גיליון אלקטרוני שמסיר אותם יוצר מספר חשבון שגוי.
- השמטת קוד הניתוב או הסניף. שליחת מספר חשבון אמריקאי ללא מספר הניתוב, או מספר חשבון הודי ללא קוד IFSC, עלולה לגרום לדחיית ההעברה.
- החלת אורך המספר של מדינה אחת על מדינה אחרת. האורכים משתנים לפי בנק ומערכת תשלומים, כפי שמראה טבלת FAST של סינגפור, ולכן לעולם אל תתאימו מספר בכוח לאורך שנראה לכם מוכר.
- הסתמכות על ספרת ביקורת תקינה. ספרות ביקורת תקינות ב-IBAN או ספרת בקרה תקינה ב-CLABE מוכיחות שהמבנה תקין, לא שהחשבון קיים או שייך לאדם ששמו צוין. Nacha מציינת שמוסד פיננסי בארצות הברית עשוי לרשום העברת ACH בחשבון על סמך מספר החשבון בלבד, גם אם השם אינו תואם.
אם גיליתם שמספר החשבון שגוי אחרי ששלחתם את הכסף, פעלו במהירות. בנק מקסיקו, למשל, ממליץ למי ששלח כסף באמצעות CLABE שגוי לפנות לבנק שלו עם אסמכתאות העסקה. באזור האירו, אימות המוטב משווה את השם שצוין לפרטי החשבון לפני שאתם מאשרים העברה שהאימות חל עליה, אבל אי-התאמה היא מידע שעליכם לבדוק — היא אינה מוכיחה כשלעצמה דבר לגבי התשלום ואינה חוסמת אותו.
איך Coinepay משתמשת בפרטים האלה
באפליקציה או בלוח הבקרה של Coinepay, בחרו Global Remittance, בחרו את מדינת היעד ואת שיטת קבלת התשלום בהפקדה לחשבון בנק, ואז הזינו את מספר החשבון של הנמען ואת הקוד הנוסף שאותה מדינה דורשת — IBAN, sort code, מספר ניתוב, BSB, IFSC או CLABE. העתיקו את התווים בדיוק כפי שהם מופיעים בדף החשבון או באישור של הנמען עצמו, ללא רווחים אלא אם השדה שומר אותם. האפליקציה מציגה את שער החליפין והעמלות לפני האישור, ולכל העברה יש מעקב אחר הסטטוס כדי שתוכלו לעקוב אחריה עד לתשלום לנמען.
כל ההעברות כפופות לאימות זהות, לבדיקות מול רשימות סנקציות ולתקנות המקומיות, ו-Coinepay עשויה לבקש מסמכים תומכים, כגון מידע על מטרת ההעברה או מקור הכספים. Coinepay שולחת כסף לכל מדינה ואזור, למעט אלה שחלים עליהם משטרי סנקציות מקיפים, וכל הלקוחות והצדדים הנגדיים נבדקים. כדי להתחיל, צרו חשבון והשלימו את האימות, או הורידו את האפליקציה ל-iOS או ל-Android. אם אינכם בטוחים אילו קודים נדרשים במדינת היעד, פנו לתמיכה של Coinepay לפני השליחה.
קבלו את כרטיס Coinepay הווירטואלי שלכם: הרשמה · App Store · Google Play · שירות לקוחות
שאלות נפוצות
האם מספרי חשבון בנק זהים בכל המדינות?
לא. האורך והמבנה משתנים, וברוב המדינות מצרפים למספר החשבון קוד ניתוב או סניף נפרד. באירופה ובמדינות רבות נוספות משתמשים ב-IBAN, שמשלב את הפרטים האלה במספר אחד, ואילו במדינות כמו ארצות הברית, קנדה, אוסטרליה וניו זילנד הם נשארים נפרדים.
האם צריך IBAN כדי לשלוח כסף לארצות הברית, לקנדה או לאוסטרליה?
לא. המדינות האלה לא אימצו את ה-IBAN. השתמשו במספר החשבון ובקוד המקומי שהמוסד המקבל מספק — מספר ניתוב בארצות הברית, מספר מעבר ומספר מוסד בקנדה, או BSB באוסטרליה. נמענים בניו זילנד צריכים למסור את המספר המלא שמופיע בדף החשבון שלהם.
מה קורה אם מזינים מספר חשבון שגוי?
ההעברה עלולה להידחות או להירשם בחשבון הלא נכון, מפני שספרת ביקורת תקינה מאשרת רק את תקינות הפורמט, ולא את זהות בעל החשבון. אם גיליתם שהמספר שגוי לאחר השליחה, פנו לתמיכה בהקדם האפשרי עם פרטי העסקה שלכם כדי שאפשר יהיה לבדוק את העניין.
האם צריך מספר חשבון כשמשלמים לארנק דיגיטלי?
בדרך כלל לא. תשלומים לארנקים כגון UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash או GoPay מזוהים באמצעות מספר טלפון רשום או מזהה ארנק. באיסוף מזומן משתמשים בשם הנמען ובמספר אסמכתא. מספר חשבון בנק נדרש לתשלומים בהפקדה לחשבון בנק.
איפה אפשר למצוא ב-Coinepay את הקוד הנכון למדינת היעד?
כשמגדירים העברת Global Remittance באפליקציית Coinepay, בוחרים את המדינה ואת שיטת ההפקדה לחשבון בנק, והטופס מציג בקשה לקודים הנדרשים באותה מדינה. העתיקו את מספר החשבון ואת ה-IBAN, ה-sort code, מספר הניתוב, ה-BSB, ה-IFSC או ה-CLABE הנדרשים בדיוק מדף החשבון של הנמען, או פנו לתמיכה של Coinepay אם אינכם בטוחים.
