Coinepay | Formati dei numeri di conto bancario per Paese: cosa sono e come usarli

Quando invii o ricevi un bonifico internazionale, il dettaglio più importante in assoluto è il numero di conto bancario del destinatario. Il problema è che non esiste un formato universale: la lunghezza, la struttura e i codici aggiuntivi che devono accompagnare il numero di conto dipendono tutti dal Paese e dal metodo di pagamento. Questa guida spiega cos'è un numero di conto bancario, come si presenta in diversi Paesi importanti, dove trovarlo e cosa succede quando è errato, così da poter inserire i dati corretti quando paghi qualcuno con Coinepay Global Remittance.

Cos'è effettivamente un numero di conto bancario

Un numero di conto bancario identifica uno specifico conto presso un istituto finanziario. Da solo è raramente sufficiente a instradare un pagamento internazionale. La maggior parte degli schemi richiede anche un identificativo separato per la banca e talvolta per la filiale. In alcuni Paesi questi dettagli sono raggruppati in un'unica stringa più lunga; in altri li fornisci come campi separati.

Esistono due modelli generali. Nel mondo IBAN (gran parte dell'Europa e oltre), il numero di conto è racchiuso in un International Bank Account Number che contiene già i dati del Paese e della banca più le cifre di controllo. Nel mondo non IBAN (per esempio Stati Uniti, Canada, Australia e Nuova Zelanda), il numero di conto resta separato e vi si aggiunge un codice di instradamento o di filiale.

Paesi IBAN: il numero di conto è incorporato

IBAN sta per International Bank Account Number. Inizia con un codice Paese di due lettere, seguito da due cifre di controllo calcolate con una formula MOD 97-10, e poi da un Basic Bank Account Number (BBAN) specifico per Paese di un massimo di 30 caratteri alfanumerici. Il BBAN contiene l'identificativo della banca e, dove un Paese ne usa uno, un identificativo di filiale la cui posizione e lunghezza variano da Paese a Paese.

Germania: un IBAN di 22 caratteri — DE, due cifre di controllo, un identificativo bancario di otto cifre e una componente di conto di dieci cifre. Un esempio chiaramente fittizio: DE00 1234 5678 9012 3456 78.
Regno Unito: a livello nazionale, le banche instradano su un numero di conto di otto cifre più un sort code separato di sei cifre. L'IBAN britannico di 22 caratteri contiene inoltre un identificativo bancario di quattro lettere.
Brasile: l'IBAN registrato è di 29 caratteri e include le componenti di banca, filiale e conto. Il Brasile non fa parte dell'area SEPA.

Poiché ogni Paese fissa la propria lunghezza IBAN, un numero della lunghezza giusta per la Germania avrà la lunghezza sbagliata per un altro Paese. Abbina sempre la lunghezza al Paese di destinazione, non a un numero che hai visto in precedenza.

Paesi non IBAN: numero di conto più un codice di instradamento

Diverse grandi economie non hanno adottato l'IBAN. Per queste, non cercare di inventarne uno — usa i dati esatti forniti dall'istituto ricevente.

Stati Uniti: un pagamento ACH usa un numero di routing-and-transit di nove cifre insieme a un numero di conto del destinatario separato. Le specifiche di file di Nacha assegnano 17 caratteri al campo del conto, ma si tratta di un limite di file, non di una regola per cui ogni conto statunitense è lungo 17 cifre.
Canada: l'instradamento usa un numero di transit/filiale di cinque cifre e un numero di istituto finanziario di tre cifre, tenuti separati dal numero di conto del cliente. Una forma di clearing-code a nove cifre antepone uno 0 ai numeri di istituto e di transit.
Australia: un numero bank-state-branch (BSB) di sei cifre precede il numero di conto, che di solito arriva fino a nove cifre. Gli zeri iniziali che fanno parte del numero di conto devono essere preservati.
Nuova Zelanda: BNZ mostra il formato 02-NNNN-NNNNNNN-NNN — un identificativo bancario di due cifre, una filiale di quattro cifre, un conto di sette cifre e un suffisso di tre cifre. La Nuova Zelanda non ha adottato l'IBAN, quindi i destinatari dovrebbero fornire il numero completo stampato sul loro estratto conto.
Messico: la CLABE di 18 cifre codifica tre cifre per la banca, tre per la località (plaza), 11 per le informazioni di conto e una cifra di controllo. I trasferimenti SPEI possono anche usare altri identificativi collegati idonei, quindi la CLABE non è l'unico input possibile.
India: per il NEFT ti servono il numero di conto del beneficiario più l'IFSC della filiale, un codice di filiale alfanumerico di 11 caratteri. L'IFSC non è il numero di conto.
Singapore: non esiste una lunghezza unica tra le banche FAST — l'Association of Banks in Singapore elenca, per esempio, nove cifre per i conti di risparmio/correnti POSB e dieci per DBS. Inserisci le cifre senza trattini o spazi.

Gli alias non sono numeri di conto

Alcuni sistemi ti permettono di pagare tramite una scorciatoia anziché digitare il conto completo. In Brasile, una chiave Pix registrata può identificare un destinatario, con disponibile anche un instradamento manuale tramite filiale e conto. Una chiave Pix non è di per sé il numero di conto sottostante. Analogamente, la cifra di controllo di una CLABE messicana verifica solo la struttura, non chi possiede il conto. Tratta un alias come una cosa separata dal conto a cui punta.

Codici correlati in sintesi

Codice	Dove	Cosa identifica
IBAN	Europa e molti altri Paesi	Paese, banca, filiale e conto in un'unica stringa con cifre di controllo
Sort code	Regno Unito	Banca e filiale a sei cifre, separate dal numero di conto
Routing number	Stati Uniti	Banca a nove cifre per ACH, separata dal numero di conto
BSB	Australia	Bank-state-branch a sei cifre prima del numero di conto
IFSC	India	Codice di filiale di 11 caratteri per il NEFT
CLABE	Messico	Chiave di conto bancario standardizzata di 18 cifre

Quando ti serve e quando no

Per un pagamento con deposito bancario ti servono sempre il numero di conto e qualsiasi codice di instradamento o di filiale richiesto per quel Paese. Se invece paghi su un portafoglio mobile — per esempio UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay — di solito usi il numero di cellulare registrato o l'ID del portafoglio, non un numero di conto bancario. Per il ritiro in contanti, il destinatario è identificato tramite nome e un riferimento anziché un conto. Scegli prima il metodo di pagamento, poi raccogli i dati corrispondenti.

Errori comuni e cosa succede se è sbagliato

Eliminare gli zeri iniziali. Le regole australiane di direct entry prevedono di mantenere gli zeri iniziali significativi. Un foglio di calcolo che li rimuove produce un numero di conto errato.
Omettere il codice di instradamento o di filiale. Inviare un numero di conto statunitense senza il routing number, o un conto indiano senza l'IFSC, può causare il rifiuto.
Applicare la lunghezza di un Paese a un altro. Le lunghezze differiscono per banca e schema, come mostra la scheda FAST di Singapore, quindi non forzare mai un numero a una lunghezza che sembra familiare.
Fidarsi di un checksum valido. Una cifra di controllo IBAN corretta o una cifra di controllo CLABE dimostra che la struttura è ben formata, non che il conto esista o appartenga alla persona indicata. Nacha osserva che un istituto statunitense può registrare una voce ACH sul solo numero di conto anche se il nome differisce.

Se scopri un numero errato dopo l'invio, agisci rapidamente. Banco de México, per esempio, consiglia a un mittente che ha usato una CLABE errata di contattare la propria banca con le prove della transazione. Nell'area euro, la verifica del beneficiario confronta il nome indicato con il conto prima che tu autorizzi un trasferimento coperto, ma una mancata corrispondenza è un'informazione da esaminare — non dimostra né blocca di per sé il pagamento.

Come Coinepay usa questi dati

Nell'app o nella dashboard di Coinepay, scegli Global Remittance, seleziona il Paese di destinazione e il metodo di pagamento con deposito bancario, poi inserisci il numero di conto del destinatario e qualunque codice aggiuntivo richiesto da quel Paese — IBAN, sort code, routing number, BSB, IFSC o CLABE. Copia i caratteri esattamente dall'estratto conto o dalla conferma del destinatario, senza spazi a meno che il campo non li mantenga. L'app ti mostra il tasso di cambio e le commissioni prima di confermare, e ogni trasferimento dispone del tracciamento dello stato così puoi seguirlo fino al pagamento.

Tutti i trasferimenti sono soggetti a verifica dell'identità, controllo delle sanzioni e normative locali, e Coinepay può richiedere documenti giustificativi come lo scopo o la provenienza dei fondi. Coinepay invia verso ogni Paese e regione tranne quelli soggetti a sanzioni complete, e tutti i clienti e le controparti sono sottoposti a screening. Per iniziare, crea un account e completa la verifica, oppure scarica l'app per iOS o Android. Se non sei sicuro di quali codici richieda una destinazione, contatta l'assistenza Coinepay prima di inviare.

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FAQ

Il numero di conto bancario è uguale in ogni Paese?

No. La lunghezza e la struttura variano, e la maggior parte dei Paesi abbina il numero di conto a un codice di instradamento o di filiale separato. L'Europa e molti altri Paesi usano un IBAN che raggruppa tali dettagli, mentre Paesi come Stati Uniti, Canada, Australia e Nuova Zelanda li tengono separati.

Mi serve un IBAN per inviare denaro negli Stati Uniti, in Canada o in Australia?

No. Questi Paesi non hanno adottato l'IBAN. Usa il numero di conto più il codice locale fornito dall'istituto ricevente — un routing number statunitense, un numero di transit e di istituto canadese, o un BSB australiano. I destinatari in Nuova Zelanda dovrebbero fornire il numero completo dal loro estratto conto.

Cosa succede se inserisco il numero di conto sbagliato?

Il trasferimento può essere rifiutato, oppure potrebbe essere registrato sul conto sbagliato, perché un checksum valido conferma solo il formato, non il proprietario. Se ti accorgi che un numero è errato dopo l'invio, contatta l'assistenza con i dettagli della tua transazione il prima possibile affinché il problema possa essere indagato.

Mi serve un numero di conto se pago su un portafoglio mobile?

Di solito no. I pagamenti su portafogli come UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay sono identificati da un numero di telefono registrato o da un ID del portafoglio. Il ritiro in contanti usa il nome del destinatario e un riferimento. Un numero di conto bancario è necessario per i pagamenti con deposito bancario.

Dove trovo il codice giusto per un Paese di destinazione in Coinepay?

Quando imposti una Global Remittance nell'app Coinepay, seleziona il Paese e il metodo con deposito bancario e il modulo richiede i codici necessari per quel Paese. Copia il numero di conto e qualsiasi IBAN, sort code, routing number, BSB, IFSC o CLABE esattamente dall'estratto conto del destinatario, oppure contatta l'assistenza Coinepay se non sei sicuro.

Formati dei numeri di conto bancario per Paese: cosa sono e come usarli