如果您正在进行跨境收付款，有两个术语会反复出现：IBAN 和 SWIFT 代码。它们听起来可以互换，但实际上各司其职。一个标识特定账户；另一个标识银行。正确使用它们，决定了一笔款项是顺利到账，还是被退回，甚至更糟——汇到了错误的地方。本指南将解释每种代码是什么、长什么样、在哪里查找、何时需要用到它，以及在您使用 Coinepay 发起转账时它如何发挥作用。
什么是 IBAN
IBAN 是 International Bank Account Number（国际银行账号）的缩写。它是用于标识单个银行账户的 ISO 13616 标识符，需要重要理解的是，它不是一个支付网络。它唯一的作用就是明确无误地指向某个特定账户。
IBAN 由两位字母的国家代码、两位校验位以及最长 30 位字母数字字符的基本银行账号（BBAN）组成，整体最多 34 个字符。校验位采用 MOD97-10 公式计算，可让软件在付款发出前捕捉到许多输入错误。BBAN 的长度和内部结构因国家而异，因此来自不同国家的有效 IBAN 长度也不同。
IBAN 在印刷显示时通常会以空格分组以便阅读。而您在付款表单中输入的电子版本则省略这些空格。一个明显虚构的印刷格式示例可能如下所示：
GB00 EXMP 1234 5678 9012 34
该示例仅用于说明，纯属虚构。请始终使用收款人提供给您的准确 IBAN，而不要照抄示例。实际情况需要注意：英国（GB）注册的 IBAN 为 22 个字符，其中包含一个四位字母的银行标识符、一个六位数的分行代码（sort code）和一个八位数的账号。格式也会随时间变化：Swift 的 IBAN 注册表在 2026 年将巴西格式更新为 29 个字符的 BR IBAN，这提醒我们应依据当前的国家条目，而非旧的示例。
什么是 SWIFT 代码
“SWIFT 代码”通常指的是业务标识代码，即 BIC——用于标识某个机构（如银行）的 ISO 9362 标识符。关键在于，BIC 标识的是一个业务方，而非收款人的个人账户。BIC 有八个字符：四个代表机构，两个代表国家，两个代表位置后缀。一个可选的三字符分行代码可将其扩展为 11 个字符。
SWIFT 本身是 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication（环球银行金融电信协会）。其网络在各机构之间传递金融报文；实际转移资金的是这些机构，而非 SWIFT。有一点细节值得了解：注册的 BIC 本身并不能证明其持有者能够在 Swift 网络上接收报文，因为 Swift 也会注册未接入网络的 BIC。
IBAN 与 SWIFT/BIC 一览
| 代码 | 标识对象 | 典型长度 | 示例用途 |
|---|---|---|---|
| IBAN | 某一特定账户 | 最多 34 个字符 | 欧元区及许多其他国家的账户 |
| SWIFT / BIC | 某家银行或分行 | 8 或 11 个字符 | 将跨境付款路由至正确的银行 |
| 分行代码（sort code）+ 账号 | 英国境内账户 | 6 位数字 + 8 位数字 | 英国账户间付款 |
| 路由号（routing number）+ 账号 | 美国境内账户 | 9 位路由号 + 账号 | 美国境内电汇和转账 |
何时需要用到每种代码
对于向使用 IBAN 的目的地进行的转账，收款人的 IBAN 标识该账户。视付款路线和当地规则而定，您可能还需要收款银行的 BIC。最稳妥的做法始终是向收款人及其银行索取准确的详细信息，以及其银行所需的任何其他字段。
一些具体案例有助于理解：
- 欧盟 SEPA 欧元付款：欧盟第 260/2012 号条例规定 IBAN 为账户标识符，并且自 2016 年 2 月 1 日起，对于该规则所涵盖的跨境转账，服务提供商不得要求客户提供 BIC。这并不意味着在银行间处理或其他国际路线上取消了 BIC。
- IBAN 不等同于 SEPA：Swift 的注册表列出了 SEPA 之外的 IBAN 国家，包括巴西，因此拥有 IBAN 并不自动意味着可以进行 SEPA 转账。
- 美国：美国账户通常没有 IBAN。对于境外汇入的国际电汇，例如 Chase 会告知客户提供其 BIC/SWIFT 代码和账号；而境内电汇则使用路由号和账号。
- 英国：在境内，英国通常使用分行代码（sort code）加账号，尽管英国也存在用于国际用途的 GB IBAN。
跨境付款还可能经过中间行或代理行。中间行处理、货币兑换、当地核查和银行营业时间都可能影响付款，这也是提前确认每个字段的另一个理由。
常见错误以及代码填错会发生什么
两种主要的失败情形各不相同。无效的国家特定 IBAN 格式或校验位不通过通常会触发验证失败——付款在发出之前就被拒绝。而使用错误的账户或机构标识符则更危险，因为它可能将一笔看似有效的付款错误地汇出。
还要记住，格式或校验位通过并不能确认目标人物确实拥有该账户。账户名称验证（在提供该功能的情况下）是一项单独的核查。在欧元区，受《即时付款条例》约束的服务提供商已设有截止期限（部分自 2025 年 10 月 9 日起），需提供免费的收款人验证，在您确认之前报告匹配、相近匹配、不匹配或其他结果。如果核查报告的结果不是匹配，请暂停并与收款人重新核对详细信息。
如果在发出后才发现信息不符，请迅速采取行动。美国消费者金融保护局警告，使用错误账号或路由号发出的款项可能会丢失，且并非在所有情况下都能保证退款。对于从美国发出的转账，受保护的汇款通常享有附条件的 30 分钟取消权，以及自披露的到账日期起 180 天的报错窗口——这些是消费者权利，而非对您可汇出金额的限制。请就任何更正事宜及时联系您的转账服务提供商。
使用 Coinepay 汇款时如何运作
Coinepay Global Remittance 让个人和企业能够进行跨境转账，支持多币种，可汇往除受全面制裁管辖区以外的每个国家和地区。当您在 Coinepay 应用或控制台中设置转账时，您需为所选方式输入付款详情——银行账户入账会要求提供您所选路线所需的账户标识符（IBAN，以及在相关情况下的 BIC/SWIFT 代码，或诸如分行代码或路由号之类的本地格式），而移动钱包付款（例如 UPI、GCash、Maya、M-Pesa、bKash、JazzCash 或 GoPay）和现金提取则会收集这些方式所需的详细信息。
需记住几点：
- 您转账的汇率和费用会在确认前清晰显示，并且每笔转账都可在应用中进行状态追踪。
- 转账需接受身份验证（KYC）、制裁筛查和当地法规的约束。Coinepay 可能会要求提供诸如资金用途或来源等文件，并且所有客户和交易对手方都会对照制裁名单进行筛查。
- 请完全按照收款人的银行或钱包提供商所给出的信息输入收款人详情，并使用真实、准确的信息。切勿尝试将资金汇往受制裁的人员或管辖区。
要开始使用，请创建 Coinepay 账户并完成验证，然后下载适用于 iOS 或 Android 的应用。如果您不确定您的路线需要哪些代码，请在汇款前联系 Coinepay 支持团队。卡片发行和资金服务由持牌合作金融机构提供，部分服务并非在所有管辖区均可使用。
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常见问题
IBAN 和 SWIFT 代码有什么区别？
IBAN 标识某一特定银行账户，最长 34 个字符，包含国家代码、校验位和账户部分。SWIFT 代码（BIC）标识某家银行或分行，为 8 或 11 个字符。视路线而定，您进行转账时可能两者都需要。
只要有 IBAN，是否总是需要 SWIFT/BIC？
并非总是如此。对于受欧盟规则涵盖的 SEPA 欧元付款，服务提供商不得要求提供 BIC。在其他国际路线上，可能仍需 BIC。请向收款人及其银行索取所需的准确字段。
美国账户有 IBAN 吗？
通常没有。美国账户境内一般使用路由号和账号，而对于汇入的国际电汇，则使用银行的 BIC/SWIFT 代码加账号。请向收款银行确认准确的详细信息。
如果我填错了 IBAN 或 SWIFT 代码会怎样？
无效的 IBAN 格式或校验位不通过通常会导致付款在发出前被拒绝。而一个错误但看似有效的标识符可能会将款项错误汇出，且退款无法保证。请及时联系您的服务提供商以尝试更正。
使用 Coinepay 汇款时如何输入这些代码？
在 Coinepay 应用或控制台中，选择您的付款方式并输入其所要求的详细信息。银行入账可能需要 IBAN，有时还需 BIC 或本地格式。汇率和费用会在您确认前显示，且转账需接受验证和制裁筛查。
