如果你要跨境匯款或收款，經常會遇到兩個術語：IBAN 和 SWIFT 代碼。兩者聽起來似乎可以互換，但用途不同：前者識別特定賬戶，後者識別銀行。資料填寫正確與否，可能決定款項能否到賬，還是被退回，甚至匯到錯誤的地方。本指南說明這兩種代碼是甚麼、格式如何、在哪裏查找、何時需要使用，以及透過 Coinepay 匯款時如何使用。
甚麼是 IBAN
IBAN 是國際銀行賬戶號碼（International Bank Account Number）的縮寫。它是根據 ISO 13616 標準識別單一銀行賬戶的號碼。要注意，IBAN 不是支付網絡；它的唯一用途是明確識別一個賬戶。
IBAN 由兩個字母的國家代碼、兩位校驗碼，以及最多包含 30 個英文字母或數字、按國家而定的基本銀行賬戶號碼（BBAN）組成，總長度最多為 34 個字元。校驗碼按 MOD97-10 公式計算，讓系統在付款發出前偵測到不少輸入錯誤。BBAN 的長度和內部格式因國家而異，因此不同國家的有效 IBAN 長度亦可能不同。
印刷版 IBAN 通常會以空格分組，方便閱讀。在付款表格中輸入的電子版本則不包含這些空格。以下是一個明顯屬虛構的印刷格式例子：
GB00 EXMP 1234 5678 9012 34
這個例子純屬虛構，只供說明之用。請務必使用收款人提供的確切 IBAN，不要複製示例。以實際格式為例，已登記的英國（GB）IBAN 有 22 個字元，當中包含四個字母的銀行識別碼、六位數的銀行分行代碼（sort code）和八位數的賬戶號碼。格式也會隨時間改變：Swift 的 IBAN 登記資料於 2026 年將巴西格式更新為 29 個字元的 BR IBAN，提醒我們應以現行的國家資料為準，而非舊例子。
甚麼是 SWIFT 代碼
「SWIFT 代碼」通常指商業識別碼（Business Identifier Code），即 BIC，是根據 ISO 9362 標準識別銀行等機構的代碼。關鍵是，BIC 識別的是商業機構，而非收款人的個人賬戶。BIC 有八個字元：首四個代表機構，接着兩個代表國家，最後兩個是地點代碼。另可加上三個字元的分行代碼，組成 11 個字元。
SWIFT 本身是環球銀行金融電信協會（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）。其網絡負責在機構之間傳送金融訊息；實際轉移資金的是這些機構，而不是 SWIFT。另有一點值得留意：已登記的 BIC 本身並不能證明持有人可以透過 Swift 網絡接收訊息，因為 Swift 亦會登記未連接該網絡的 BIC。
IBAN 與 SWIFT/BIC 一覽
| 代碼 | 識別對象 | 一般長度 | 用途例子 |
|---|---|---|---|
| IBAN | 一個特定賬戶 | 最多 34 個字元 | 歐元區及許多其他國家的賬戶 |
| SWIFT / BIC | 銀行或分行 | 8 或 11 個字元 | 將跨境付款轉送至正確的銀行 |
| 銀行分行代碼（sort code）＋賬戶號碼 | 英國本地賬戶 | 6 位數字＋8 位數字 | 英國賬戶之間的付款 |
| 銀行路由號碼（routing number）＋賬戶號碼 | 美國本地賬戶 | 9 位數字的銀行路由號碼＋賬戶號碼 | 美國境內電匯及轉賬 |
甚麼時候需要使用哪一種代碼
如果匯款目的地使用 IBAN，收款人的 IBAN 就用於識別其賬戶。視乎付款路徑及當地規定，你可能還需要收款銀行的 BIC。最穩妥的做法始終是向收款人及其銀行確認確切資料，以及其銀行要求填寫的其他欄位。
以下是一些具體情況：
- 歐盟 SEPA 歐元付款：歐盟第 260/2012 號規例訂明以 IBAN 作為賬戶識別號碼；自 2016 年 2 月 1 日起，服務提供者不得要求客戶就該規例涵蓋的跨境轉賬提供 BIC。這並不代表 BIC 不再用於銀行間處理程序或其他國際付款路徑。
- IBAN 不等於 SEPA：Swift 的登記資料列有 SEPA 區以外使用 IBAN 的國家，包括巴西，因此有 IBAN 不代表轉賬一定屬於 SEPA 轉賬。
- 美國：美國賬戶一般沒有 IBAN。以 Chase 為例，該銀行指示客戶在接收國際電匯時提供其 BIC/SWIFT 代碼和賬戶號碼；美國境內電匯則使用銀行路由號碼和賬戶號碼。
- 英國：英國境內付款通常使用銀行分行代碼（sort code）加賬戶號碼，雖然亦有供國際付款使用的 GB IBAN。
跨境付款亦可能經過中間銀行或代理銀行。中間銀行的處理程序、貨幣兌換、當地審查及銀行營業時間均可能影響付款，因此更應預先確認每項資料。
常見錯誤及代碼填錯的後果
兩種主要的出錯情況各有不同。如果 IBAN 不符合該國家的格式，或未能通過校驗碼檢查，通常會導致驗證失敗，付款在發出前便被拒絕。填錯賬戶或機構識別碼則更危險，因為看似有效的付款可能會被匯往錯誤對象。
亦要記住，通過格式或校驗碼檢查並不代表預期收款人就是賬戶持有人。如有提供賬戶名稱核實服務，那是一項獨立的檢查。在歐元區，受《即時付款規例》規管的服務提供者須按適用期限（部分由 2025 年 10 月 9 日起）提供免費的收款人核實服務，並在你確認付款前告知資料相符、接近相符、不相符或其他結果。如果檢查結果並非相符，請先暫停付款，向收款人重新核對資料。
如果付款發出後發現資料不符，請盡快採取行動。美國消費者金融保護局警告，使用錯誤的賬戶號碼或銀行路由號碼匯出的款項可能會遺失，而且並非所有情況都保證退款。對於從美國發出的轉賬，受相關規定涵蓋的匯款一般附有附帶條件的 30 分鐘取消權，以及由已披露的款項可供提取日期起計 180 天內報告錯誤的期限——這些是消費者權利，並非匯款金額上限。如需更正資料，請立即聯絡你的轉賬服務提供者。
使用 Coinepay 匯款時如何運作
Coinepay Global Remittance 支援多種貨幣，讓個人及企業向全球各個國家及地區進行跨境匯款，受全面制裁的司法管轄區除外。你在 Coinepay 應用程式或管理介面設定轉賬時，需要輸入所選收款方式的資料。如果選擇存入銀行賬戶，系統會要求你提供該付款路徑所需的賬戶識別資料（例如 IBAN，以及在適用情況下的 BIC/SWIFT 代碼；或銀行分行代碼、銀行路由號碼等當地格式）；如果選擇流動錢包收款（例如 UPI、GCash、Maya、M-Pesa、bKash、JazzCash 或 GoPay）或現金領取，則須提供相應方式所需的資料。
請留意以下幾點：
- 確認轉賬前，你會清楚看到適用匯率及費用；每筆轉賬均可在應用程式內追蹤狀態。
- 轉賬須經身份驗證（KYC）、制裁名單篩查，並遵守當地法規。Coinepay 可能要求提供匯款用途或資金來源等文件，所有客戶及交易對手方均會接受制裁名單篩查。
- 請完全依照收款人的銀行或錢包服務提供者給予的資料輸入收款人資料，並使用真實、準確的資訊。切勿嘗試將資金匯往受制裁人士或司法管轄區。
要開始使用，請先建立 Coinepay 賬戶並完成驗證，然後下載 iOS 或 Android 應用程式。如果不確定你的付款路徑需要哪些代碼，請在匯款前聯絡 Coinepay 客戶支援。發卡及資金服務由持牌合作金融機構提供，部分服務並非在所有司法管轄區均可使用。
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常見問題
IBAN 和 SWIFT 代碼有甚麼分別？
IBAN 用於識別一個特定銀行賬戶，最多有 34 個字元，由國家代碼、校驗碼及賬戶號碼部分組成。SWIFT 代碼（BIC）用於識別銀行或分行，有 8 或 11 個字元。視乎付款路徑，轉賬時可能兩者都需要。
有 IBAN 就一定需要 SWIFT/BIC 嗎？
不一定。對於受歐盟規定涵蓋的 SEPA 歐元付款，服務提供者不得要求提供 BIC。其他國際付款路徑則可能仍需 BIC。請向收款人及其銀行查詢確切需要填寫的欄位。
美國賬戶有 IBAN 嗎？
一般沒有。美國賬戶在境內付款時通常使用銀行路由號碼和賬戶號碼；接收國際電匯時則使用銀行的 BIC/SWIFT 代碼及賬戶號碼。請向收款銀行確認確切資料。
如果輸入錯誤的 IBAN 或 SWIFT 代碼，會怎樣？
如果 IBAN 格式無效或未能通過校驗碼檢查，付款通常會在發出前被拒絕。錯誤但看似有效的識別碼可能導致款項匯往錯誤對象，而且不保證可以退款。請立即聯絡你的服務提供者，嘗試更正資料。
使用 Coinepay 匯款時，應如何輸入這些代碼？
在 Coinepay 應用程式或管理介面選擇收款方式，然後輸入系統要求的資料。存入銀行賬戶可能需要 IBAN，有時亦需要 BIC 或當地格式的資料。確認轉賬前會顯示匯率和費用，而轉賬須經驗證及制裁名單篩查。
