Coinepay | IBAN e codice SWIFT: cosa sono e come usarli

Se invii o ricevi denaro oltre confine, incontrerai spesso due termini: IBAN e codice SWIFT. Possono sembrare intercambiabili, ma svolgono funzioni diverse. Il primo identifica un conto specifico; il secondo identifica una banca. Inserirli correttamente può fare la differenza tra un pagamento che arriva e uno che viene respinto o, peggio, finisce alla destinazione sbagliata. Questa guida spiega che cos’è ciascun codice, com’è fatto, dove trovarlo, quando serve e come viene utilizzato quando invii un trasferimento con Coinepay.

Che cos’è un IBAN

IBAN è l’acronimo di International Bank Account Number. È un identificativo conforme alla norma ISO 13616 per un singolo conto bancario ed è importante capire che non è una rete di pagamento. La sua unica funzione è identificare in modo univoco un conto.

Un IBAN è composto da un codice paese di due lettere, due cifre di controllo e un Basic Bank Account Number (BBAN) specifico del paese, lungo fino a 30 caratteri alfanumerici, per un massimo complessivo di 34 caratteri. Le cifre di controllo sono calcolate con una formula MOD97-10, che consente ai sistemi di individuare molti errori di digitazione prima che un pagamento venga inviato. Sia la lunghezza sia la struttura interna del BBAN variano da paese a paese, quindi un IBAN valido di un paese può avere una lunghezza diversa da quello di un altro.

Quando un IBAN è stampato, di solito è suddiviso in gruppi separati da spazi per facilitarne la lettura. Nella versione elettronica che inserisci in un modulo di pagamento, gli spazi vengono omessi. Un esempio chiaramente inventato, in formato stampato, potrebbe essere questo:

GB00 EXMP 1234 5678 9012 34

Questo esempio è inventato ed è riportato solo a scopo illustrativo. Usa sempre l’IBAN esatto che ti fornisce il destinatario, anziché copiare un esempio. Per fare un esempio concreto, l’IBAN britannico (GB) registrato è lungo 22 caratteri e comprende un identificativo della banca di quattro lettere, un sort code di sei cifre e un numero di conto di otto cifre. Anche i formati cambiano nel tempo: nel 2026 il registro IBAN di Swift ha aggiornato la struttura brasiliana a un IBAN BR di 29 caratteri. È quindi importante fare riferimento alla voce nazionale aggiornata, non a un vecchio esempio.

Che cos’è un codice SWIFT

Con "codice SWIFT" si intende normalmente un Business Identifier Code, o BIC: l’identificativo ISO 9362 di un’organizzazione, come una banca. È fondamentale ricordare che un BIC identifica un’organizzazione, non il conto individuale del destinatario. Un BIC ha otto caratteri: quattro per l’istituto, due per il paese e due per la località. Un codice facoltativo di tre caratteri per la filiale lo porta a 11 caratteri.

SWIFT è l’acronimo di Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. La sua rete trasporta messaggi finanziari tra istituti; sono gli istituti, non SWIFT, a trasferire effettivamente il denaro. Una precisazione utile: un BIC registrato, da solo, non dimostra che il suo titolare possa ricevere messaggi sulla rete Swift, perché Swift registra anche BIC non connessi.

IBAN e SWIFT/BIC a confronto

Codice	Identifica	Lunghezza tipica	Esempio di utilizzo
IBAN	Un conto specifico	Fino a 34 caratteri	Conti dell’area euro e di molti altri paesi
SWIFT / BIC	Una banca o una filiale	8 o 11 caratteri	Instradamento di un pagamento transfrontaliero verso la banca corretta
Sort code + numero di conto	Un conto nazionale del Regno Unito	6 cifre + 8 cifre	Pagamenti tra conti nel Regno Unito
Routing number + numero di conto	Un conto nazionale degli Stati Uniti	Routing number di 9 cifre + numero di conto	Bonifici bancari e trasferimenti nazionali negli Stati Uniti

Quando serve ciascun codice

Per un trasferimento verso una destinazione che utilizza l’IBAN, l’IBAN del destinatario identifica il conto. A seconda del percorso del pagamento e delle norme locali, potrebbe servirti anche il BIC della banca ricevente. La soluzione più sicura è sempre chiedere al destinatario e alla sua banca i dati esatti, oltre a eventuali altri campi richiesti dalla banca.

Alcuni casi specifici aiutano a chiarire:

Pagamenti SEPA in euro nell’UE: il Regolamento UE 260/2012 stabilisce che l’IBAN è l’identificativo del conto e, dal 1° febbraio 2016, i prestatori di servizi di pagamento non possono richiedere ai clienti di fornire un BIC per i trasferimenti transfrontalieri disciplinati da tale norma. Questo non elimina i BIC nei processi interbancari né negli altri percorsi internazionali.
IBAN e SEPA non sono la stessa cosa: il registro di Swift elenca paesi che utilizzano l’IBAN al di fuori della SEPA, tra cui il Brasile. Avere un IBAN, quindi, non significa automaticamente poter effettuare un trasferimento SEPA.
Stati Uniti: i conti statunitensi generalmente non hanno un IBAN. Per ricevere un bonifico bancario internazionale, Chase, per esempio, indica ai clienti di fornire il proprio codice BIC/SWIFT e il numero di conto; per un bonifico bancario nazionale si utilizzano invece il routing number e il numero di conto.
Regno Unito: per i pagamenti nazionali si usano generalmente il sort code e il numero di conto, anche se esiste un IBAN GB per l’uso internazionale.

I pagamenti transfrontalieri possono anche transitare attraverso banche intermediarie o corrispondenti. La gestione da parte degli intermediari, la conversione valutaria, i controlli locali e gli orari bancari possono incidere sul pagamento: un motivo in più per verificare in anticipo ogni campo.

Errori comuni e conseguenze di un codice errato

I due principali tipi di errore hanno conseguenze diverse. Una struttura dell’IBAN non valida per il paese o cifre di controllo errate causano di solito un errore di convalida: il pagamento viene rifiutato prima di essere inviato. Usare un identificativo di conto o di istituto sbagliato è più pericoloso, perché può indirizzare un pagamento alla destinazione sbagliata anche se per il resto sembra valido.

Ricorda inoltre che il superamento dei controlli sul formato o sulle cifre di controllo non conferma che il conto appartenga alla persona prevista. La verifica del nome del titolare del conto, dove disponibile, è un controllo separato. Nell’area euro, i prestatori di servizi di pagamento soggetti al Regolamento sui pagamenti istantanei hanno avuto scadenze, per alcuni a partire dal 9 ottobre 2025, per offrire gratuitamente la verifica del beneficiario. Prima della conferma, questa verifica segnala una corrispondenza, una corrispondenza parziale, una mancata corrispondenza o un altro esito. Se il controllo restituisce un risultato diverso da una corrispondenza, fermati e ricontrolla i dati con il destinatario.

Se dopo l’invio scopri che i dati non corrispondono, agisci rapidamente. Il Consumer Financial Protection Bureau statunitense avverte che il denaro inviato usando un numero di conto o un routing number errato può andare perso e che il rimborso non è garantito in ogni situazione. Per i trasferimenti inviati dagli Stati Uniti, alle rimesse disciplinate dalla normativa si applicano generalmente un diritto condizionato di annullamento entro 30 minuti e un periodo di 180 giorni per segnalare un errore, calcolato dalla data di disponibilità comunicata: si tratta di diritti dei consumatori, non di limiti all’importo che puoi inviare. Contatta tempestivamente il fornitore del servizio di trasferimento per richiedere un’eventuale correzione.

Come funziona quando invii denaro con Coinepay

Coinepay Global Remittance consente a privati e aziende di inviare trasferimenti transfrontalieri in più valute verso tutti i paesi e le regioni, tranne le giurisdizioni soggette a sanzioni globali. Quando imposti un trasferimento nell’app o nella dashboard di Coinepay, inserisci i dati necessari per il metodo di pagamento al destinatario che hai scelto: per un accredito su conto bancario ti verrà richiesto l’identificativo del conto necessario per il tuo percorso di pagamento (un IBAN e, se pertinente, un codice BIC/SWIFT, oppure dati in un formato locale come sort code o routing number). Per i pagamenti su portafogli mobili (per esempio UPI, GCash, Maya, M-Pesa, bKash, JazzCash o GoPay) e i ritiri in contanti vengono invece richiesti i dati necessari per quei metodi.

Alcuni punti da tenere presenti:

Il tasso di cambio e le commissioni del trasferimento sono mostrati chiaramente prima della conferma e puoi monitorare lo stato di ogni trasferimento nell’app.
I trasferimenti sono soggetti alla verifica dell’identità (KYC), ai controlli rispetto alle liste delle sanzioni e alle normative locali. Coinepay può richiedere documenti relativi, per esempio, alla finalità del trasferimento o alla provenienza dei fondi, e tutti i clienti e le controparti vengono verificati rispetto alle liste delle sanzioni.
Inserisci i dati del destinatario esattamente come sono stati forniti dalla sua banca o dal fornitore del portafoglio e usa informazioni autentiche e accurate. Non tentare mai di inviare denaro a una persona o a una giurisdizione soggetta a sanzioni.

Per iniziare, crea un account Coinepay e completa la verifica, poi scarica l’app per iOS o Android. Se non sai quali codici servono per il tuo percorso di pagamento, contatta l’assistenza Coinepay prima di inviare il denaro. I servizi di emissione delle carte e relativi ai fondi sono forniti da istituti finanziari partner autorizzati e alcuni servizi non sono disponibili in tutte le giurisdizioni.

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FAQ

Qual è la differenza tra un IBAN e un codice SWIFT?

Un IBAN identifica un conto bancario specifico ed è lungo fino a 34 caratteri, comprendenti un codice paese, cifre di controllo e una parte che identifica il conto. Un codice SWIFT (BIC) identifica una banca o una filiale ed è lungo 8 o 11 caratteri. A seconda del percorso di pagamento, per un trasferimento potrebbero servirti entrambi.

Se ho l’IBAN, mi serve sempre anche il codice SWIFT/BIC?

Non sempre. Per i pagamenti SEPA in euro disciplinati dalle norme UE, i prestatori di servizi di pagamento non possono richiedere un BIC. Su altri percorsi internazionali, un BIC potrebbe comunque essere necessario. Chiedi al destinatario e alla sua banca quali dati esatti sono richiesti.

I conti statunitensi hanno un IBAN?

Generalmente no. Per i pagamenti nazionali, i conti statunitensi usano di norma un routing number e un numero di conto; per ricevere bonifici bancari internazionali, si usano il codice BIC/SWIFT della banca e il numero di conto. Verifica i dati esatti con la banca ricevente.

Cosa succede se inserisco un IBAN o un codice SWIFT errato?

Una struttura dell’IBAN non valida o cifre di controllo errate causano di solito il rifiuto del pagamento prima dell’invio. Un identificativo sbagliato ma apparentemente valido può indirizzare il denaro alla destinazione sbagliata e il rimborso non è garantito. Contatta tempestivamente il tuo fornitore per cercare di correggere l’errore.

Come inserisco questi codici quando invio denaro con Coinepay?

Nell’app o nella dashboard di Coinepay, scegli il metodo di pagamento al destinatario e inserisci i dati richiesti. Per gli accrediti bancari potrebbero servire un IBAN e, talvolta, un BIC o dati in un formato locale. Il tasso di cambio e le commissioni vengono mostrati prima della conferma e i trasferimenti sono soggetti a verifica e controlli rispetto alle liste delle sanzioni.

IBAN e codice SWIFT: cosa sono e come usarli